Поскольку решил в будущем написать немного про покупки в Интернете, решил начать именно с этой темы. Обратите внимание на заголовок: не "в Интернете" (вообще), а "в интернет-магазинах" (в частности).

Посвящается серьезно_о_прекрасно, у которого завтра день рождения и который давным-давно попросил меня начать писать на эту тему.

Чем больше читаю Интернет, тем больше читаю множество дилетантских мнений на счёт того, какими картами надо в нём платить. Поэтому решил не опровергать все эти заблуждения, а написать готовую инструкцию по выбору карты, которой не страшно платить в интернет-магазинах.

Для начала приведу слова директора департамента нефинансовых рисков "Абсолют Банка" Андрея Бажинова:

Для платежей в Интернете лучше использовать кредитную карту, а не дебетовую с небольшим лимитом. Плюс обращать внимание, поддерживает ли интернет магазин 3-DSecure.

Придерживаюсь абсолютно такого же мнения. Эта цитата и побудила меня написать сообщение, которое вы можете прочесть ниже.

Внимание! Если вы плохо знаете термины, используемые при платежах по карте, рекомендую для начала прочесть сообщение "Как проходит платёж по карте?".

Шаг №1. Выбираем МПС.
Тут выбор невелик: или Visa, или MasterCard. Что лучше? Не знаю явных достоинств или недостатков одной платёжной системы перед другой. Если трудно выбрать, бросьте монетку.

Шаг №2. Кредитная или дебетная (расчётная) карта?
Тут вам скажу сразу и однозначно: кредитная.
Вот основные аргументы «за».
1. Как правило при оплате покупке в интернет-магазине сумма на вашем счету сначала блокируется, а только уже потом списывается. В теории. А на практике часто бывает, что сначала блокируют сумму, а потом не разблокируют эту сумму, а списывают ещё раз. И соответственно, денег на карте может не хватить. Не поняли? Хорошо, вот вам пример для наглядности.

Представьте, что на счету вашей карты находится 30$.
Вы оформили покупку на сайте интернет-магазина на 20$. На вашем карточном счёте было заблокировано 20$. Через какое-то время магазин проводит оплату вашей покупки, списывая с карточного счёта 20$. Но у вас на счету доступно только 10$! И что будет? Тут возможны 2 варианта и, уверяю вас, оба они вам не понравятся.

2. Можно покупать целый месяц, а потом сразу расплатится за все покупки и не «класть деньги на карту» перед каждой покупкой.

3. Во многих банках обслуживание кредитных карт обходится дешевле, чем дебетовых. Например, в «Банке Москвы» для кредитной карты SMS-информирование бесплатно.

4. Кроме того, не стоит забывать, что если что случится, то пропадут деньги банка, а не «ваши кровные». Это так, к слову.

Тут многие спросят, какой нужен кредитный лимит. Примерно в раза выше, чем вы думаете покупать в течении месяца. Можно, конечно, больше, но не меньше. С другой стороны, у нас таможенный лимит 1000 евро в месяц. Итого получаем: 2 тысячи евро или около 80 тысяч рублей или 2.5 тысячи долларов. Больше не надо.

Отдельно прошу обратить внимание на продолжительность так называемого "грейс-периода" (времени, когда проценты по кредиту не начисляются) и условиями его применения. Ну и на проценты по кредиту (вдруг так получится, что их придётся заплатить?).
Не стоит, например, выбирать банк, у которого:


Шаг № 3. Выбираем тип карты.
Тут выбор может быть следующий.

1-ый уровень (Visa Electron или Maestro или MasterCard Electronic).
Сейчас мне напишут гневные комментарии о том, что эти карты в Интернете не принимают. Ничего доказывать не буду, просто дам ссылку: "Жители России стали чаще платить в Интернете картами Visa Electron и Maestro".

Основное преимущество: низкая стоимость годового обслуживания.
Основной недостаток: принимается не всеми магазинами (особенно из США).

2-ой уровень (Visa Classic или MasterCard Mass).
Оптимальный выбор. Позволяет оплачивать покупки без ввода CVV2 или CVC2 (да, некоторые американские магазины до сих пор так работают). Что такое эти загадочные CVC2 и CVV2, можно узнать тут.

3-ий уровень (Visa Gold или MasterCard Gold или даже World).
Если вы любите не только делать покупки в иностранных интернет-магазинах, но и путешествовать, тогда стоит задуматься о премиальной карте. Как показывает мой опыт, несмотря на достаточно большую разницу в стоимости обслуживания она легко окупается при бронировании отелей. Делая это на специальном сайте по карте Visa Gold (и выше) можно получить очень солидную скидку.

Основной недостаток: очень тяжело сразу получить такую кредитную карту человеку с улицы в нормальном банке. И вот тут мы приходим к выбору банка.

Шаг № 4. Выбираем банк-эмитент.
Не поверите, но это – главный выбор. При выборе банка надо обратить внимание на следующие параметры.

1. Удобство внесения денег на карточный счёт.
То есть, вы должны иметь возможность быстро, бесплатно и удобно внести деньги на счёт вашей карты. Это – главный критерий. Потому что вам придётся пополнять свой счёт каждый раз, когда вы захотите что-то купить (или 1 раз в месяц, если у вас кредитная карта).
Конечно же, самый удобный способ – это пополнения карточного счёта в банкоматах, оснащёнными устройствами приёма наличных денег (эти устройства обычно называют английским термином "Cash In").

Посмотрите вокруг! Найдите около вашего дома или работы банкомат банка, который оборудован такой функцией. Понаблюдайте, как часто он работает.

2. Поддержка 3-D Secure.
3-D Secure – это дополнительный механизм авторизации при оплате по карте в Интернете. Что это такое и как это реализовано?

3-D Secure – это сокращение от «3 domain secure». Больше информации об этой технологии можно найти в википедии. Там же дан список российских банков, которые поддерживают эту технологию:
• Сбербанк
• Альфа-Банк
• ВТБ-24
• Банк Москвы
• РайффайзенБанк
• Ситибанк

Как вы видите, немного, всего 6 банков. Но если вы очень сильно не хотите, чтобы у вас в будущем были проблемы, рекомендую получить карту именно в них. Потому что при проведении авторизации по карте в Интернете вас перекинут на сайт вашего банка и попросят ввести специальный пароль. И если этот пароль будет набран не верно, то транзакция по вашей карте не пройдёт. Поэтому даже если злоумышленники вдруг знают все данные, написанные на вашей карте, они всё равно не смогут сделать покупку по ней в большинстве интернет-магазинов.

3. Возможность контроля счёта через Интернет или SMS.
Думаю, это и так понятно. Всегда можно зайти в интернет-банкинг или веб-банкинг, и узнать состояние вашего счёта, проведённые транзакции и т.д. Или получить баланс, задолженность, последние операции, послав смс-запрос.

Думаете, это – всё? Нет. Надо выбрать ещё кое-что.

Шаг № 5. Выбираем валюту счёта карты.
Да, именно так. Уже после того, как был выбран банк-эмитент карты. Почему? Да потому что, как правило, во всех банках (за редким исключением) карту можно открыть в одной из этих 3 валют: рубли, доллары или евро. И эту валюту необходимо выбрать.

Как это сделать? Самый простой способ: "взять за жабры" работника банка и спросить его, как будет осуществляться конвертация, если счёт вашей карты в рублях, а вы платите в британских фунтах. Потом найти ещё одного работника банка и задать ему этот же вопрос. Если ответы не совпали, позвонить в службу поддержки банка и внимательно почитать на сайте банка про это. А уже потом решить, что выгодно для вас.

Например, если вы в основном покупаете в американских магазинах, то, конечно, выгодно иметь счёт в долларах и не платить лишние деньги за обмен. Если же вы покупаете в европейских магазинах, то – в евро. И т.д. Одним словом, минимизировать потери и выбрать подходящий для вас вариант.

Нет, конечно можно получить 2 или даже 3 карты, но это не спасёт от покупок в британских магазинах (фунты), китайских магазинах (юани) и японских магазинах (йены).

Хотя порой бывают и исключения. Недавно жена заказывала кое-что в британском магазине. Не поверите, но валютой транзакции были рубли.

Ранее на эту тему:

Ликбез по пластиковым картам. Часть 1. Я получил карту! Ура!!!

Ликбез по пластиковым картам. Часть 2. Всё про карты с магнитной полосой

Ликбез по пластиковым картам. Часть 3. Как проходит платёж по карте?

LI 5.09.15

"Но я не знаю, как идет сигнал,
Я не знаю принципа связи,
Я не знаю, кто клал кабель,
Едва ли я когда-нибудь услышу тебя, тебя, тебя..."
"Аквариум" - "2-12-85-06"

Сегодня открою самую страшную тайну эквайринга: "Как проходит платёж по карте?". Специально для этого нарисовал вот такую схему:

Для начала необходимо пояснить, что тут что.

Транзакция
Транзакция - совокупность операций взаимодействия держателя карточки с процессинговым центром при осуществлении платежа по карточке или при получении наличности.

POS-терминал
POS - аббревиатура от "Point Of Sale" (точка продажи). Та самая "коробочка с экраном и кнопочками", в которую продавец вставляет или прокатывает вашу карту.
В роли POS-терминала у нас на схеме выступает терминал "Ярус C2100" от компании "Терминальные технологии" - первый полностью российский POS-терминал.

Эквайер
Обычно это банк или компания, которая осуществляет приём транзакций по картам.
В роли эквайера у нас на схеме будет выступать компания "UCS" - естественный выбор любого предприятия, нуждающегося в услугах эквайринга.

Международная платёжная система (МПС)
Для 99% держателей карт в России это - Visa или MasterCard. Ещё есть AmEx (как коротко называют American Express), Diners Club или JCB, но в России эти карты распространены очень и очень мало.
Что такое платёжная система? Это очень и очень сложный вопрос. В нашем случае её функциональность состоит в том, чтобы соединять эквайера и банк-эмитент.

Банк-эмитент
Банк, который выпустил и обслуживает карту, по которой идёт транзакция.

Если интересуют более полные и точные значения данных терминов, вы их можете узнать, например, на сайте компании "UCS", на странице "Глоссарий".

Вот теперь когда мы владеем терминами, рассмотрим как проходит транзакция.

Шаг №1
Держатель карты передаёт карту кассиру торговой точки для оплаты товара или услуги. Кассир, используя POS-терминал, считывает информация с карты и вводит сумму транзакции.

Шаг №2
POS-терминала передаёт необходимые данные о транзакции эквайеру.

Шаг №3
Эквайер посылает запрос в МПС.

Шаг №4
МПС посылает запрос в банк-эмитент.

Шаг №5
Банк-эмитент проверяет наличие необходимых средств на карте (скажем так, хоть это и не совсем верно) и подтверждает проведение операции на торговой точке.

Собственно и всё. Для покупателя и его карты. Ещё можно рассказать про то, как потом урегулируют между собой эквайер, МПС и банк-эмитент денежные вопросы, связанные с этой транзакцией, но вам ведь это наверняка не интересно, не так ли?

Для тех, кто любит всякие флешки, размещаю одну такую флешку с сайта МПС "MasterCard". На ней всё наглядно и с пояснениями.


Ранее на эту тему:

Ликбез по пластиковым картам. Часть 1. Я получил карту! Ура!!!

Ликбез по пластиковым картам. Часть 2. Всё про карты с магнитной полосой

Ликбез по пластиковым картам. Часть 4. Какими картами лучше всего платить в интернет-магазинах?

LI 5.09.15