Анализ систем оплаты в интернет торговле

На Радуге товаров http://radugatovarov.ru
в несколько этапов мы постепенно разберем различные виды оплаты, устанавливаемые магазинами. В список освещаемых нами войдут многообразие видов электронных платежей для покупателей, и удобство работы с системами оплаты для магазинов(так как в систему как правило входит многообразие способов и видов принятия денег, при простоте оформления). Как известно мир не стоит на месте и на смену оплате по факту доставки(или наложенному платежу) идут уже иные виды оплат: наличные, безналичные, электронные...

http://radugatovarov.ru
Поднимая занавес над темой онлайновых платежей, подсознательно в памяти всплывает сюжет из «12 Стульев» Ильфа и Петрова, в котором Остап Бендер вел переговоры с монтером Мечниковым о купле-продаже 2 стульев из реквизита театра. Как известно, Остап пытался получить товар по системе «А можно утром стулья – вечером деньги?» на что Мечников ему ответил фразой вошедшей в золотой фонд афоризмов «Можно. Но деньги вперед!». Сейчас, в перспективе современной экономики и систем оплат, становится ясно, что Великий Комбинатор, вероятно, был приверженцем систем экономического застоя, в то время как «измученный нарзаном» Мечников, как странным то не покажется, являлся приверженцем более прогрессивного подхода, которому, как выяснилось в дальнейшем, принадлежало будущее экономическо-финансовых систем. Хотя, вероятно, правда, как всегда где-то посередине. Мечников верил в твердый НАЛ перед доставкой товара, чтобы иметь возможность пустить его дальше в оборот. Остап хотел получить товар в кредит, и расплатиться позже. Проблема, что для заключения такой сделки у них не было должного финансо-платежного инструмента, который обеспечит и даст гарантию на исполнение обязательств сделки обеих сторон. Онлайновые Платежи, и в частности системы обеспечения и поддержки этого способа оплаты в его разновидностях, являются тем самым финансово-платежным инструментом, который так не доставал бессмертным героям Ильфа и Петрова.

Потенциал роста оплаты покупок в сети путем электронного платежа (или как он был определен в первой части – «Расчет в Режиме Он-Лайн») огромен. Это отнюдь не является теоретическим прогнозом, так как подкреплен реальной потребительской статистикой.

Диаграмма(рис.1) показывает изменения в приоритетах покупателя по использованию различных способов оплаты. За последние 4 года тенденция перехода предпочтения покупателя от оплаты НАЛом к различным видам Электронного платежа явно проявляется. Столбцы НАЛа и его концептуальных «собратьев» снижаются, наряду с увеличением столбцов разновидностей Электронных платежей. Для показания общей тенденции смещения приоритетов покупателя на рынке Сетевых Платежей, приведенная диаграмма(рис.2) консолидирует распределение платежей в сети по двум базисным категориям расчета.

В целом можно сказать, что, несмотря на ощутимое еще лидерство платежей категории «Расчет при Получение» , эта категория неумолимо снижается. В свою очередь, как результат, увеличивается объем расчетов «Электронными Платежами». На прикладном уровне это проявляется ростом объема проникновения пластиковых карт и внедрения систем электронных денег/кошельков.
Все приведенные выше статистические данные однозначно говорят о повышении потребительского уровня электронной торговли и расширении ее географии. Шоппинг путем Интернета давно перешел границы крупных метрополинов и активно осваивается жителями регионов.
Универсальность, гибкость и удобство использования привлекают к себе все больше и больше людей в лице потребителей с одной стороны. С другой стороны интернет магазинам/центрам/сетям использование таких систем оплаты атрактивна с точки зрения текущих денежных/банковских активов продавца. Сумма оплаты в течение нескольких минут (а порой и секунд) начисляется на счет продавца. Это дает ему возможность незамедлительно пустить вырученные сделкой деньги в последующий оборот, расплатиться с поставщиками или заказать новый свежий товар. Таким образом, скоротечность финансовых платежей катализирует и двигает вперед экономические процессы и экономику страны в целом.

Революция Пластика в Интернет Платежах
Банковская карта является одним из наиболее распространенных способов оплаты услуг в развитых странах. Пластик удобен в обиходе, и превыше всего предоставляет его пользователю потребительскую гибкость. Это значит, что покупатель освобождается от надобности заботиться о наличии достаточного запаса НАЛа непосредственно при себе и соответственно в любую данную минуту он сможет совершить желаемую покупку, пользуясь пластиком для расчета. Тем не менее, использование пластика в торговле в Интернете в Западных странах прошло немало стадий внедрения и осваивания, в основном в плане доверия и безопасности, прежде чем заняло свою сегодняшнюю лидирующую роль. Но даже основываясь на опыте зарубежных стран далеко не всем было очевидно, насколько быстро платеж пластиком в интернете станет стандартом в России. В настоящий момент это уже либо факт либо постфактум. Пластик рулит полным ходом к покорению рынка сетевой торговли и это несмотря на довольно занятный факт, что проникновение пластиковых карт в России, по данным Банка России, не достигло 100%. В принципе это означает, что не каждый человек (потенциальный покупатель) имеет банковскую карту, тогда как на Западе на одного человека обычно приходится от 3 до 5 банковских карт.
Поворотная точка, с которой можно начать отсчет неизбежной победы пластика над остальными способами платежа причисляется к моменту начала продажи в России электронных билетов на авиационный и железнодорожный транспорт. Потребитель, пусть и вынужденно, испробовав в первый раз такой платеж и убедившись насколько это просто и безопасно, положил начало первой трещине в дамбе предвзятости и мифе о том, что платя картой, существует высокая вероятность потери денег. Последующая следом лавина транзакций сокрушила эту дамбу в пыль, и (что не менее важно!) сформировало навык потребителя расплачиваться картой.
Перспектива оставлять деньги на банковском счете после получения зарплаты все более и более очевидна Россиянам, тем самым сохраняя при банковской карте средства и возможность оплаты услуг и товаров, в том числе и Интернет торговли.

То, что платежи в интернете разворачиваются в сторону пластика однозначно и ясно всем главным игрокам рынка платежей — банкам, сетям платежных терминалов, провайдерам электронных денег, сотовым операторам. Банки активно предлагают интернет-торговцам возможности в сфере интернет-эквайринга, в отличии от единичных примеров, которые были лишь несколько лет назад. Внедряются также виртуальные пластиковые карты (например Qiwi в сотрудничестве с Visa), предназначенные специально для интернет-платежей: потребитель получает все платежные данные и расплачивается в интернете так, как если бы карта была выпущена физически. Таким оригинальным решением преодолевается проблема недоверия к надежности транзакции. Активно форсируется интеграция пластика с существующими платежными системами в Интернете, к электронным кошелькам, в частности можно причислить: «Яндекс.Деньги», «Деньги Mail.ru», «РБК.Деньги», WebMoney. Есть возможность привязать к карте и кошелек в терминальной системе Qiwi. Все перечисленное выше приводит к однозначному выводу — банковские карты становятся основой платежей в Интернете. Образование вжившейся привычки платить картами и понимание, что этот способ оплаты обычно выгоднее и безопаснее, чем использование НАЛа является на данном этапе риторическим вопросом времени, но не более. 
Статистика (за последние несколько лет) неумолимо показывает рост популярности оплаты товаров и услуг в Сети через банковские карты(рис.3). Лидерами на рынке платежных систем являются солидные и ведущие игроки кредитных корпораций Visa и MasterCard.

Мобильные платежные системы и платежные системы, работающие через Интернет, не сдают позиции и продолжают завоевывать свою долю на рынке. Если взять в расчет что на 2010 г. 44% потребителей расчитывались НАЛом курьеру, то потенциал роста для каждого из упомянутых учасников рынка платежей очень большой. Думается, что последнее является очень положительным фактором для потребителя услуг. В условиях коммерческой конкуренции между различными игроками у владельца интернет магазина есть больше выбора сверить цены, торговаться, вести финансовые переговоры в результате которых он сможет получить более выгодную сделку с провайдером/ми способов/систем оплаты. В сущности это выразится в более низких тарифах за услуги по использованию выбранных им способов/систем оплат. Как результат это может в свою очередь отразиться в какой-то мере и на цене предлагаемого продавцом товара, что есть и выгода для покупателя в конечном итоге.

Стоит, конечно, отметить, что рост спроса потребителя на электронные способы платежа привлекает в том числе и внимание мошенников, которые активно пытаются получить доступ к чужому кошельку. Безусловно по мере роста использования метода оплаты банковскими картами через интернет, уровень знаний плательщиков о необходимых мерах защиты своих счетов возрастет в прямой зависимости. К сожалению на данный момент, уровень образованности клиента в плане защиты своих персональных данных, оставляет желать лучшего. Компаниям, подключающим прием платежей к своим сайтам, при выборе партнера\провайдера платежа необходимо обращать внимание не только на популярность того или иного игрока, но и обязательно интересоваться мнением со стороны. Проверка и независимое мнение позволят интернет-магазину получить дополнительную гарантию качественной работы выбранного партнера по осуществлению электронного платежа и с точки зрения дальних перспектив обеспечит безопасность интернет-транзакций. Последнее немаловажно для каждого владельца интернет-магазина – это его кредо и рейтинг на рынке покупателей.

http://radugatovarov.ru
В совсем еще недалеком прошлом (1.5 декады назад) для многих россиян термины «эквайринг», «банковские пластиковые карты» были сродни китайской грамоте. В настоящее время деятельностью под термином «эквайринг» определяется процесс приема оплаты товара, сервиса и работы путем использования платежной карты. Наиболее распространенные виды платежных кредитных систем Visa Int., Master Card Worldwide, Diners Club, Amex, JCB, China Union Pay.
Ниже приведенная диаграмма наглядно показывает концептуальную роль эквайринга (банк-экваейрер) в общей схеме кредитного платежа. Таким образом банк-эквайрер является связывающим элементом между «Магазином» (поставщиком/продавцом) с одной стороны и «Банк-Эмитентом» покупателя/держателем Карты с другой стороны. В большинстве случаев банк-эмитент является банком «Держателя Карты» при котором он имеет личный/расчетный счет.






В реальной жизни, запрос «Магазина» в «Банк-эквайрер» проводится посредством POS-терминала - электронное устройство, читающее информацию с магнитной полосы/чипа кредитки, соеденное по каналам связи в реальном режиме с авторизационным центром банка покупателя через центр контроля транзакции/запроса в банке-эквайрере.
Так как серия этих публикаций отностится к интернет-торговле, то в данной сфере задействован интернет-эквайринг. Интернет-эквайринг — процесс приема в качестве средства оплаты кредитных карт в интернете, через функционал встроенный в интерфейс сайта «платежный модуль» ответственный за проведение расчета в интернет-магазине. Соответственно, данный платежный модуль, выполняет функции POS-терминала при одной разнице – данные кредитной карты естественно не читаются с магнитной полосы, а вносятся непосредственно клиентом/покупателем путем использования интерфейса платежного модуля.





Сейчас эту услугу предлагают многие сервисы, раскручивая ее. Доля таких платежей растет, состовляя ок. 17% исходя из данных приведенных в одной из предыдущих публикаций - «Онлайновые Платежи в интернет-торговле - часть 1».

К вниманию владельцев интернет-магазинов и торговых предпринимателей в сети – Почему важно иметь оплату картой? Фишка на самом деле довольно проста. На сегодняшний день кредитные карты, опять же основываясь на данных постинга «Платежи в интернет-торговле - часть 2» проникновение “пластика” в России приближается к 100% - то есть 1 карточка на человека/потенциального покупателя. Тем не менее стоит помнить что случайный покупатель зайдя в сеть и пришедший на сайт вашего интернет-магазина вполне вероятно не будет подключен к одной из электронно-денежных систем оплат. Для этого от него потребуется дополнительный процесс создания счета в той или иной системе оплаты. Учитывая, что умение случайного покупателя пользоваться интернетом может быть не на высоком уровне, весьма вероятно, что дополнительный процесс регистрации и создания акаунта к привязанной системе платежа, всецело предназначение которой ему на момент покупки не совсем ясно да и не нужно, может оттолкнуть покупателя и вызвать желание немедленно свернуть сделку не завершив ее. Иными словами, существование при сайте возможности оплаты кредитной картой прямиком через виртуальный терминал, не требует от покупателя дополнительных административных усилий. Как показывает практика, если нет такой возможности, заплатить кредитной картой напрямую, то можно терять до 15-25 % покупателей. Другой фактор говорящий в пользу предоставления возможности оплаты кредитной картой на сайте это специфика торговли. Сайт/магазин с маркет ориентацией на международный интернациональный рынок с большой долей вероятности захочет предоставить своим потенциальным клиентам способ оплаты кредитными картами, которые благодоря централизованной системе авторизации могут быть использованны в любой точке мира, и соответственно в сети.






Примечание: Обслуживание банком-эйкваером кредитных карт системы Visa или MasterCard банком-может быть ограничено исключительно на локальном рынке. В прикладном смысле это значит, что провайдер не будет авторизировать транзакцию платежа международной кредитной картой из региона за границами РФ даже если такова (кр. карта) относится к обслуживаемым им платежным системам Visa/MasterCard.
Эту техническую деталь рекомендуется выяснить напрямую с провайдером системы если межрегиональная торговля актуальна для деятельности бизнеса, так же как и выяснить наличие локализации платежного интерфейса на языке заграничного пользователя. В противном случае, даже если межрегиональное обслуживание физибильно, пользователь не сможет заполнить данные формы для процесса авторизации.
Справедливости ради нужно заметить, что в виду огромного роста рынка веб-комерции в РФ, список провайдеров систем платежа с обеспечением интернет-эквайринга, данные в Диаграмме 3 далеко не полные. Однако такая постановка дел заметно повышает возможность интернет-магазинов получитъ лучшие условия на поставку той или иной системы платежа и эквайринга от провайдера в стремительной рыночной конкуренции.
Предпренимателю/Веб-Магазину настоятельно рекомендуется, помимо крупных и известных провайдеров эквайринга, обратитъся прямиком в крупные банки региона его дислокации. Инициатива как известно поощряется а переговоры напрямую могут привести к договору на более выгодных условиях чем через посредника. Стоит помнитъ: крупные провайдеры не работают напрямую а делают это через дилера, предстовляющего его по региону/области/района/города и т.д.
Методика довольна проста - обзваниваем крупные банки по своему региону и интересуемся предоставляют ли они сервис приема платежей кредитными картами. Вносим потенциальных локальных провайдеров в шаблон факторов сравнения, и проводим по ним опрос. Анализируем и выбираем лучшее. Конечно стоит помнить что лучшее для каждого бизнеса понятие относительное, поэтому ударение на лучшее/перспективное предложение для данного бизнеса.
Предлагаем пример шаблона сравнения (диаграмма-4) для проведения опроса.
Удачной рыбалки!






Информационная статья по теме: Карточная дилемма для интернет-магазинов
( http://www.bankir.lv/kartochnaya-dilemma-dlya-internet-magazinov.html )

Тэги: анализ, вебкоммерции, деньги, интернет, оплата, система, торговля, электронный