Постоянная ссылка

Постоянная ссылка

Политическая и экономическая ситуации в Украине не добавляют оптимизма нашим гражданам. Те из нас, кто настроен более интернационально, наверняка задумывались о поисках лучшей доли за рубежом. В последние годы, когда прием заявок на участие в лотерее Green Card ограничился подачей документов онлайн, мы стали свидетелями настоящей «атаки клонов», пишет .internetUA
Что такое  Green Card?
Так называемая Green Card – это документ, удостоверяющий право вида на жительство в Соединенных Штатах Америки.
Некогда он был зеленого цвета, отчего и возникло такое название. Как известно, получить американское гражданство очень сложно. Существует три способа легально иммигрировать в США: родственные связи, трудоустройство и желание инвестировать в американскую экономику.
Поток иммигрантов очень велик, и поэтому, с целью упростить и автоматизировать процедуру отбора подходящих претендентов, госдепартамент США разработал лотерею Green Card Lottery. Ежегодно, входе розыгрыша, компьютер случайным образом отбирает до 55 тысяч победителей из числа подавших заявки на участие граждан.
Принять участие в лотерее может любой человек, удовлетворяющий ряду условий. Он должен быть выходцем из числа стран, разрешенных к участию в лотерее. На сегодняшний день в черном списке находятся страны со слишком большим количеством иммигрантов за последние 5 лет: большая часть стран Латинской Америки, Китай, Южная Корея, Индия, Великобритания, Польша и другие. Обитатели стран СНГ всячески приветствуются.
Соответственно, подать заявку на участие в Green Card Lottery может любой желающий гражданин Украины,  достигший совершеннолетнего возраста и имеющий законченное среднее образование или владеющий специальностью, требующей профессиональной подготовки в течение не менее 2 лет.
Эй, гражданин, ты сюда ходи!
Ограничение способов подачи заявки онлайн-регистрацией приводит к тому, что желающие принять участие в розыгрыше обращаются к поисковикам и... попадают в лапы мошенников.
К сожалению, найти официальный сайт иммиграционной лотереи (dvlottery.state.gov) не всегда просто. Обратите внимание, что этот сайт располагается на официальном правительственном домене .GOV. А теперь взгляните на наиболее характерные результаты поиска, приведенные на иллюстрации (рис. 1).
Данные компании, и их аналоги, занимаются предоставлением посреднических услуг при участии в лотерее. Они принимают от вас документы, фотографии, после чего сообщают, что для завершения процесса подачи заявки необходимо уплатить некоторую сумму денег с вашей кредитной карты.
Как известно, участие в лотерее является бесплатным, что неоднократно подчеркивали американские консулы. Впрочем необходимость заплатить за содействие не отпугивает некоторых граждан — дело серьезное, хлопотное, да еще и по-иностранному все написано. А тут — квалифицированные профессионалы, почему бы нет? Резон в таких рассуждениях вроде бы присутствует, но почему же всевозможные форумы, посвященные иммиграции пестрят призывами остерегаться компаний вроде USAFIS и USAGC?
Механизм обмана доверчивых пользователей прост — это максимальное присутствие в результатах поиска и копирование дизайна официального сайта. (см. рис. 2)
Типичным «разводом» является то, что сообщая о возможности быстро и бесплатно проверить себя на соответствие требованиям участия в лотерее, эти организации сообщают вам о том, что вы имеете высокие шансы (если вы женаты/замужем, то ваши шансы даже удваиваются) получить вид на жительство в США. (рис. 3)


Зарегистрировавшись на сайте, вы можете тут же подать заявку на участие. Когда вы старательно изложите все необходимые персональные данные, вам сообщат, что для того, чтобы компания взялась за подачу вашей заявки, необходимо тут же заплатить с кредитки 300 долларов. Удивлены?
Впрочем, можете не торопиться с оплатой. Организация станет ежедневно напоминать вам о необходимости оплатить ее услуги как по электронной почте, так и по телефону. Примечательно, что со временем ваши шансы будут все больше возрастать, а стоимость услуг может начать уменьшаться.
Где собака порылась?
Формально никакого обмана тут нет — обычно в самом низу сайта есть таблица, которая разъясняет выгоды сотрудничества с посредниками. Обычно это бесплатный авиабилет в случае выигрыша и многолетняя подписка, что означает, что единожды поданные документы будут подаваться до тех пор, пока не выиграют в лотерее. (рис. 4)


Однако сам механизм вовлечения пользователей является мошенническим по своей сути. Как свидетельствуют жертвы подобных компаний, после уплаты всех необходимых тарифов, они продолжают подвергаться систематическим поборам на всевозможные справочные и образовательные пособия, то есть попросту становятся дойными коровами для недобросовестных предпринимателей.
Кроме этого, сотрудничая с жуликами, вы рискуете получить «пожизненный бан» от Госдепартамента США. Дело в том, что по правилам лотереи, один участник может подать только один комплект документов. Посредники же нередко пытаются подавать документы одного и того же человека - переставляя местами его ФИО, имитируют различных людей. Это может привести к попаданию такого человека в черный список и запрет на дальнейшее участие его в розыгрышах. Бан грозит и в том случае, если вы вдруг решили отказаться от сомнительных услуг и подавать документы самостоятельно. Это тоже может привести в одновременной подаче двух заявок на одного человека.
Также известны случаи, когда посредники вымогали у выигравших участников значительные суммы денег. Дело в том, что подобные организации регистрируют участников на свои координаты, что означает, что все необходимые извещения и документы приходят именно на их адрес.
Как не стать жертвой аферистов?
Прежде всего нужно твердо запомнить адрес официального сайта:  dvlottery.state.gov. Если же по какой-то причине вам это не удалось — будьте внимательны. Обращайте внимание на следующие критерии:

1. Домен сайта должен быть правительственным: .gov
2. Заявки не могут приниматься в течение всего года: розыгрыш лотереи проходит только в течение 2 месяцев в конце осени.
3. Подача документов и регистрация — совершенно бесплатны.
4. Правительство США никого не заманивает. Если вы получили приглашение принять участие, или внезапно узнали о собственном выигрыше при том, что не подавали документов — это верный признак мошенничества.

В заключение процитируем слова Вице-консула США Девида Аллена: «Не поддавайтесь на мошенничество. Участие в программе Диверсификационной Лотереи бесплатно для всех и только победители платят 775 долларов консульского сбора в Посольстве США в Варшаве».

Постоянная ссылка

Открывая контакт-центр в Омске, московская коллекторская компания "Секвойя кредит консолидейшн" планировала наладить его работу за три месяца. Но, установив слишком короткий срок, хлебнула по полной.
Секвойя" открыла новый контакт-центр в Омске в День дурака 1 апреля 2008 года. Но долгое время топ-менеджерам было не до смеха, и сейчас в компании говорят, что мероприятие стоило перенести хотя бы на день позже.
Телефонное взыскание долгов, то есть обзвон неплательщиков,— важная часть работы коллекторского агентства. У "Секвойи" уже был один call-центр в Москве, но постепенно появилась потребность во втором: объем долгов, переданных на взыскание, рос, а в столице слишком высоки издержки на аренду площадей и зарплату персонала.

Выбор остановили на Омске. Отсюда удобно работать с должниками как из Сибири и Дальнего Востока, так и из Москвы: не нужно переходить на круглосуточный график. Среди других аргументов — хорошие телекоммуникационные линии, налаженное авиасообщение с Москвой, а главное — наличие вузов.

"Секвойя" наняла местного руководителя с опытом работы в банковской сфере, он довольно быстро решил вопросы с подбором помещения и наймом персонала. "Мы предполагали, что омский контакт-центр станет для компании главным и московский больше не будет расширяться",— рассказывает генеральный директор "Секвойя кредит консолидейшн" Елена Докучаева. Решили, что трех месяцев для этого будет достаточно: новички как раз успеют освоиться и смогут профессионально выполнять свою работу. Но радужные ожидания не оправдались.

Грехи провинции
Для начала омских сотрудников обучили навыкам ведения переговоров и работе с программным обеспечением Avaya, которое использует "Секвойя". Однако свежие долговые портфели на первых порах не доверяли, а передали пул должников, первично обработанных в Москве, чтобы набивали руку и учились вести отчеты. Но и спустя три месяца работа у омичей не клеилась. "Вроде как к пуговицам и карманам претензий нет, а пиджак не сидит",— проводит аналогию Елена Докучаева.

Не получив желаемых результатов, компания была вынуждена запустить антикризисную программу, и в Омск потянулся десант московских менеджеров. Справедливости ради стоит сказать, что за пять с половиной лет работы "Секвойя" открыла в России 39 филиалов и представительств. Они небольшие — по три-пять человек, занимаются выездным взысканием (лично встречаются с должниками). В омском же контакт-центре, который сразу стал самым крупным региональным подразделением компании, два года назад работали 60-100 сотрудников. И именно в Омске "Секвойя" столкнулась с серьезными проблемами с персоналом. Для этих проблем даже придумали название "провинциальный синдром".

"Люди слишком близко к сердцу принимали проблемы должников, вникали в их жизненные ситуации",— рассказывает операционный директор "Секвойи" Нино Кодуа, которая отвечает за работу обоих контакт-центров. К тому же размер задолженности зачастую намного превышал зарплату самих операторов, и они не чувствовали в себе уверенности вести разговор о столь крупных суммах. Поэтому эффективность деятельности была невелика.

Кроме того, головную компанию не устраивал темп работы омичей. Например, сотрудник московского call-центра тратил на разговор с должником менее трех минут. За это время он объяснял причину звонка, последствия непогашения долга и мог договориться о чем-то. В Омске же на один разговор в среднем уходило больше десяти минут. "Люди начинали издалека, медленно говорили, делали паузы между звонками, чтобы прийти в себя. Но у нас не тот бизнес, где такое возможно",— вспоминает Елена Докучаева.


Один из бывших сотрудников омского -филиала "Секвойи" на условиях анонимности подтвердил СФ вышесказанное. Однако корень проблемы, по его мнению, вовсе не в провинциальном синдроме, а в том, что обучение новичков организовали на скорую руку и его было недостаточно. "Людям приходилось порой самим догадываться, что и как говорить неплательщикам,— рассказывает бывший сотрудник.— Не забуду, как мы смотрели друг на друга, кто же первый снимет трубку. Один коллега сделал звонок и закричал: "Ура, я поговорил!" Другая сидела чуть ли не в слезах: "Меня послали"". По словам экс-сотрудника, у них не было живого примера перед глазами, и не у кого было попросить совета: руководители групп в основном тоже были новичками в коллекторском бизнесе.

В "Секвойе" отметили еще одну местную особенность. Доход сотрудников обоих контакт-центров складывается из зарплаты и премии, которая полагается за выполнение плановых показателей. Причем премия может быть намного больше зарплаты. Но у топ-менеджеров "Секвойи" сложилось впечатление, что омские сотрудники, в отличие от столичных, не стремились выполнить план. Им хватало зарплаты, хотя она не была супервысокой по местным меркам.

Правда, с этим тезисом бывший сотрудник не согласен: "Объяснение надуманное. Мы часто оставались и после смены, многие выходили в выходные. Люди из регионов стремятся зарабатывать. Когда они, например, переезжают работать в Москву, то о "провинциальном синдроме" никто не говорит. Получается, он сам собой, что ли, проходит?"

Эксперты также полагают, что в проблемах компании не было местной специфики. "Неготовность работников к сверхусилиям, которую в "Секвойе" остроумно назвали "провинциальным синдромом",— весьма распространенная ситуация",— считает старший партнер консалтинговой компании Formatta Роман Иванов. По-этому, по его словам, синдром правильнее назвать "социальным". Причиной могут быть как перекосы в системе вознаграждения (если премия несоразмерна усилиям, которые нужно приложить для ее получения, либо критерии непрозрачны), так и специфические мотивационные предпочтения персонала. Например, "возрастные" сотрудники, занятые стандартизированной работой, как правило, больше нацелены на стабильность, чем на достижения.

Постоянная ссылка

Первый месяц нового года – лучшее время, чтобы начать новую жизнь, в том числе и финансовую. Имеет ли смысл составлять личный финансовый план в кризис и реально ли эффективно претворить его в жизнь, пишет Дело.2009 год для многих украинцев стал годом крушения надежд. Кто-то потерял работу, кто-то оказался заложником ранее вполне посильного валютного кредита.
Бывший начальник департамента одного из крупнейших банков Александр попал под сокращение в начале 2009 года.
Его семья из трех человек (сам Александр, его жена Анна и годовалый сын) оказалась без средств к существованию. Кроме того, пару лет назад супруги решили переехать за город и приобрели дорогостоящий участок земли в кредит, который на момент потери работы был выплачен не более чем на 25%.

В общем, для Александра и его семьи этот год стал уроком. «У нас должны были быть сбережения, которые мы не делали. Я всегда думал, если надо будет, я еще заработаю. Поэтому мы ни на чем не экономили, не контролировали деньги. Сейчас я перестал быть столь беспечным», – говорит он.

Пара составила для себя финансовый план и намерена четко ему следовать. Кстати, согласно этому плану им не придется продавать землю, и они смогут переехать в собственный дом уже к 2015 году.

Целевой подход
Перед составлением ЛФП (личного финансового плана) необходимо определить для себя цели, которых этот план должен помочь достичь. Цели могут быть абсолютно разными: от глобальных (достижение обеспеченной старости, накопление средств для старта собственного бизнеса, приобретение жилья) до локальных (покупка автомобиля, оплата высшего образования или заграничного путешествия). Все зависит от желания и готовности человека жить в жестких рамках ЛФП.

«Ведь личный финансовый план – это в первую очередь дисциплина. Важно устоять перед соблазнами пойти «налево» и идти по заданному курсу», – говорит финансовый консультант Владимир Тимченко.

Поэтому «новичкам» лучше начинать с коротких дистанций. Попробовать поставить себе некую краткосрочную цель (к примеру, накопление средств на отдых) и успешно ее достичь. После чего, вдохновившись успехом, можно разрабатывать и воплощать более глобальные планы.
Кстати, одна из главных ошибок при составлении финансового плана заключается в завышенных ожиданиях человека в краткосрочном периоде. «Лучше поставить реальные и вполне достижимые цели в коротком горизонте, исходя из своих сегодняшних финансовых возможностей, оставив более амбициозные и масштабные на дальние сроки», – советует финконсультант. Ведь нереализованный план надолго отбивает охоту к достижению каких-либо целей и оставляет послевкусие неудачи.

Честность – залог успехаСоставление любого ЛФП начинается с инвентаризации собственного финансового состояния: составления отчета о доходах и расходах и отчета о пассивах и активах человека. Благодаря этим простым действиям можно увидеть, куда уходят деньги, в каком количестве и какие суммы можно инвестировать.

На этом этапе важно быть честным с самим собой. Не приписывать лишние суммы к доходам и не занижать суммы расходов. «Одна из главных ошибок при составлении ЛФП – данные для построения отчетов о доходах и расходах берутся просто из головы. То есть многие люди понятия не имеют, сколько они зарабатывают и сколько расходуют», – говорит генеральный директор консалтинговой группы «Личный капитал» Владимир Савенок.

Нужно также уделить достаточно внимания анализу текущей ситуации. Так как от корректно заданных исходных данных зависят выполнимость и результат финансового плана.
Еще один соблазн, которому поддаются многие при составлении ЛФП, – завышенные ожидания прибыльности инвестиций и игнорирование рисков.

«Однажды мне прислала план на рецензию девушка, которая запланировала получение дохода от инвестиций в размере 70% годовых. Основанием для этого она взяла рост российского фондового рынка в один из прошлых годов», – рассказывает г-н Савенок. Эта ошибка – самая распространенная и самая опасная, так как неверные ожидания приводят к крушению надежд.

Поправка на кризисЕстественно, при составлении ЛФП следует учесть все риски, связанные с нынешним кризисом. В первую очередь, это валютный риск. Финансовые эксперты советует уменьшить долю гривни в портфеле до 20%. А остальную часть средств держать в максимально разных конвертируемых валютах.

«Лучше хранить сбережения в разных валютах – доллары США и евро. Независимо от тенденций на мировых биржах (рост евро: до 1,5–1,55 или падение: до 1,2 – о чем спорят аналитики) – вы не проиграете. Рекомендуем не увлекаться «экзотическими» валютами (британский фунт стерлингов, канадский доллар, швейцарский франк и прочие). Ведь у большинства частных инвесторов нет достаточной квалификации для грамотного инвестирования в эти валюты. Небольшую часть сбережений можно хранить в банковских металлах», – советует заместитель председателя правления Диамантбанка Валерий Олейник.
Кстати валютный риск угрожает не только сбережениям. Он является фактором неожиданности и для графы расходов. К примеру, если у семьи есть валютный кредит или предполагаются крупные траты в инвалюте (загранпоездка). Поэтому при составлении ЛФП необходимо либо учесть формирование отдельной валютной «подушки безопасности», на случай резкой девальвации нацвалюты, либо изначально составить план, исходя из самого пессимистичного сценария. В случае если худшие ожидания не оправдаются, излишек средств можно направить на инвестирование.

Но кризис открывает нам и новые возможности. К примеру, Владимир Тимченко советует использовать это время для приобретения активов по более низкой цене. Недооцененные акции украинских предприятий, подешевевшая недвижимость, обесценившаяся земля – сейчас самое время к ним присмотреться.

ИтогоЧтобы личный финансовый план работал, необходимо честно оценить свое нынешнее финансовое состояние, определить цели и постараться не отклонятся от намеченного направления.
Моя личная пятилетка
Пример разработки личного финансового плана для семьи из трех человек

Активы семьиОднокомнатная квартира в Киеве, актуальная стоимость – $70 тыс. (560 тыс. грн).
Автомобиль Skoda Fabia 2008 года выпуска, актуальная стоимость – $12 тыс. (96 тыс. грн).
Доходы и расходы семьи

Доходы	Расходы
Зарплата Александра	8000 грн	Оплата коммунальных услуг	300 грн
Зарплата Анны	6000 грн	Продукты питания	1200 грн
		Транспортные расходы	1000 грн
		Расходы на оплату связи, Интернета	300 грн
		Платеж по кредиту на землю	5600 грн ($700)
		Покупка одежды	1000 грн
		Развлечения	600 грн
		Сбережения	4000 грн
Итого	14 000 грн	Итого	14 000 грн

Планы на будущее (карман к таблице)

На строительство дома (150 м2) необходимо 300 тыс. грн (200 тыс. грн на строительство плюс 100 тыс. грн на отделку).

Первую сумму при том же уровне доходов и расходов Александр и Анна смогут собрать за три с половиной года, при условии накопления средств на депозитном счете с доходностью 12% годовых. Это означает, что непосредственное строительство дома семья может начать летом 2013 года.

Чтобы накопить средства на отделку дома на тех же условиях (по 4000 грн в месяц под 12% годовых), придется откладывать еще два года. Но если Александр и Анна продолжат погашать кредит в тех же объемах ($700 в месяц), независимо от уменьшения суммы обязательного платежа, то они смогут рассчитаться с долгом до ноября 2014 года (вместо августа 2017 года). И направить средства, которые шли на оплату кредита, на накопление средств для отделки дома. То есть еще по 5600 грн ежемесячно. Таким образом, срок накопления средств сокращается до полутора лет. Это означает, что начать отделочные работы дома семья сможет в начале 2015 года.

Как строить план
Установить цели:
Уровень доходов от инвестиций в перспективе.
Уровень текущих расходов в перспективе.
Желаемые приобретения.

Оценить необходимый объем сбережений:
- исходя из необходимых затрат на приобретения, а также величины инвестиционного дохода и доходности инвестиций.

Оценить реальный текущий уровень расходов:
- вести некоторое время детальный учет расходов;
- выделить «защищенные» статьи расходов, которые нужно обеспечивать при любых условиях;
- систематизировать долги и кредиты, если таковые имеются;
- установить приоритеты расходов.

Оценить резервы сокращения расходов.

Оценить реальный текущий объем доходов, вести некоторое время детальный учет доходов.

Оценить резервы повышения доходов.

Сбалансировать доходы и расходы
с учетом необходимости направлять часть доходов на сбережения.

Елена Колосветова, начальник департамента Private Banking «ОТП Банка»: «Если раньше главной задачей было преумножить капитал, то теперь намного актуальнее вопрос о его сохранении».
- Какую инвестиционную стратегию Вы бы посоветовали выбрать в 2010 году?
- Вопрос выбора стратегии сугубо индивидуален, он зависит, прежде всего, от целей, которые ставит перед собой инвестор, срока инвестирования, суммы и опыта инвестора. Начинающим инвесторам, независимо от нынешних условий, я бы посоветовала начинать с консервативной (наименее рискованной) стратегии. Часто клиенты, приходя к нам, хотят получить невозможное – 50% годовых при абсолютном отсутствии риска. Так не бывает. Риски, которые несет агрессивная стратегия, может понять и принять только опытный инвестор.
- Как кризис сказался на инвестиционных предпочтениях украинцев?
- Кризис изменил инвестиционную привлекательность практически всех инвестиционных инструментов, которые были актуальны в последние пять-семь лет. У наших клиентов большая часть средств были вложены в собственный бизнес, крупные суммы инвестировались в недвижимость, чуть меньшие деньги хранились в банках. Возможно, какая-то часть средств была вложена в другие бизнес-проекты, где сам инвестор не принимал активного участия. И на данный момент в Украине нет абсолютно консервативных активов. Даже вложения в банки стали по-своему рискованны – очень важно понимать степень надежности банка. Поэтому в этом году вопрос «как сохранить капитал» будет беспокоить инвесторов больше, чем вопрос «как его преумножить».
- В какие инструменты стоит инвестировать деньги в 2010 году?
- Я бы советовала обратить внимание на недооцененные активы. К примеру, на акции украинских предприятий. Внимание стоит обратить на компании энергетического сектора. У их акций, по моему мнению, больше всего шансов вырасти в цене в ближайшие несколько лет. Для более осторожных инвесторов пока что нет альтернативы банковским вкладам.
- А в каком сочетании валют Вы бы посоветовали хранить средства?
- Это классическая «тройка» – гривня, доллар, евро. Сочетание зависит от индивидуальной ситуации человека. Вкладывать в какие-то более «экзотические» валюты я не вижу смысла. Во-первых, потому что их поведение сложнее предсказать. Во-вторых, потому что у нас намного меньше возможностей открыть в этих валютах банковские вклады, которые позволяют получать дополнительную прибыль.
- Считается, что золото – самый антикризисный инструмент инвестирования. Вы согласны с таким утверждением?
- В целом да. К тому же в последние годы золото показывало хороший рост. Но надо понимать, что инвестиция в золото будет оправданна лишь при достаточно длительном сроке. Иначе всю прибыль «съест» разница между ценой покупки и продажи слитка. «Металлические» вклады – неплохой вариант. Но здесь присутствует риск банкротства банка – эти вклады до сих пор не покрываются Фондом гарантирования вкладов физлиц. Тем не менее, в рамках диверсификации портфеля инвестиции в золото вполне приемлемы. Разнообразить свой портфель можно и более экзотическими вложениями. К примеру, приобрести живопись украинских художников.
- Существуют ли на украинском рынке услуги по формированию инвестиционного портфеля индивидуального характера?
- Полноценного доверительного управления активами частных инвесторов в Украине пока нет. Во-первых, это связано с некоторыми законодательными проблемами. Во-вторых, в отличие от Великобритании или Швейцарии, где капитал наследуется из поколения в поколение, в Украине это в основном «новые» деньги. То есть люди их заработали самостоятельно, и они, как правило, не готовы передавать свой капитал в управление даже профессионалам. Для большинства украинских инвесторов более приемлем вариант управления на недоверительной основе: профессиональный управляющий предлагает решения, следит за рыночной ситуацией, но окончательное решение – за клиентом.
Для самостоятельного инвестирования, к примеру, в ценные бумаги, необходимо этим серьезно заниматься, читать соответствующую литературу, постоянно отслеживать ситуацию на рынке.
Естественно, далеко не у всех есть на это время. А фондовый рынок дилетантов не прощает. Поэтому инвестирование с привлечением профессионального консультанта всегда намного более успешно и менее рисково. Мы предлагаем нашим клиентам консультации по составлению инвестиционного портфеля и помощь в реализации инвестиционной стратегии (приобретение ценных бумаг, получение индивидуальной лицензии НБУ для инвестирования за границей). Уже сегодня мы готовы предоставить нашим клиентам на постоянной основе аналитику, которой располагает банк, учесть требования клиентов к доходности и степени рискованности вложений и предложить индивидуальный вариант размещения активов. В ближайшем будущем услуги по формированию инвестиционного портфеля индивидуального характера будут одними из ключевых предложений Private Banking «ОТП Банка».

Постоянная ссылка