Блог о путешествиях Евгения Михайлова Голосов: 0 Адрес блога: http://mytravelnotesru.livejournal.com/ Добавлен: 2013-04-10 15:26:18

Банковские карты для путешествий. Что, как и зачем.

2013-04-08 10:09:58 (читать в оригинале)

Часто у путешественников встает вопрос, нужна ли для поездок за границу банковская карта или можно обойтись по-старинке наличными? И если нужна, то какая? Есть ли какое-то преимущество в использовании той или иной карты? И как этой картой пользоваться, чтобы не остаться в чужой стране без денег? Попробую ответить на эти вопросы. Естественно, я не я банкир, так что, какие-то подробности могу не знать и в чем-то ошибаться. Так что, если вам есть что поправить или дополнить - пишите.

С первым вопросом все просто. Для самостоятельных путешествий банковская карта не только нужная, но и зачастую необходимая вещь.
Во-первых, для бронирования отеля, даже по постоплатному тарифу, необходимо указывать реквизиты карты - это нужно отелю для гарантий того, что если вы вдруг не приедете, то хотя бы штраф (стандартно, в размере стоимости одной ночи проживания) они могли получить. Ну и для того, чтобы удостовериться что вы живой дееспособный человек.
Во-вторых, наличие банковской карты здорово экономит время - можно все что нужно сделать через интернет. Купить билеты, заказать такси, купить страховку.
И наконец, в Европе уже встречаются места где наличные просто не принимают.

Ну а теперь подробности. Какую карту выбрать?

Для начала расскажу кратко о классификации карт.
Во первых существуют различные платежные системы. Если рассматривать то, что реально получить в России и при этом на столько же реально воспользоваться за рубежом, то это Mastercard, Via и American Express. Между первыми двумя особой разницы нет, хотя бытует распространенное заблуждение что у этих платежным систем разная расчетная валюта (у Visa - доллар, а у Mastercard - евро), но это именно заблуждение.

Про American Express расскажу поподробнее. Вообще, история самой компании American Express, насчитывающая более 150 лет довольно интересна сама по себе. Но в аспекте банковских карт есть следующие моменты:
во-первых, бизнес American Express это не только банковские и дорожные чеки, это еще и туристические и страховые услуги - соответственно, во многих карточных продуктах входит и расширенная страховка (т.е помимо собственно страховки, еще и страхование багажа, страхование от задержек вылета и т.п) и возможность пользоваться услугами American Express Travel Offices, что для России, и тем более для желающих сэкономить не очень актуально.

Теперь плавно переходим к классификации карт внутри платежной системы.

Существуют карты следующих классов (по возрастанию) Electron, Classic, Gold, Platinum, World и премиальный сегмент (типа Mastercard World Signia и Visa Infinite).
Про карты класса Electron советую забыть сразу.Они мало где принимаются, это раз. Взять в аренду машину с такой картой нереально (почему, расскажу позже) это два и, что для нас самое важное, по ним как правило нельзя расплачиваться в интернете.

Так что, минимальное на что имеет смотреть при выборе карты - это карты уровня Classic. Это самые обычные карты в которые кроме типичных для карты сервисов (оплата товаров и снятие наличных) обычно ничего не входит.


Карты Gold и Platinum стоят дороже в обслуживании, но, обычно, в стоимость обслуживания входит страховка для выезжающих за рубеж и существует такая интересная вещь, как возможность получения наличных в любой точке мира в случае, если с картой что-то случилось. У платиновой карты лимит выдачи наличных несколько больше, точно уже не помню.
Также, к картам Gold и Platinum платежных систем Visa и Mastercard обычно выдаются карточки IAPA и/или Proirity Pass. Первая дает страховку багажа и страхование при перелетах, вторая доступ в залы ожидания бизнес-класса даже с билетом в эконом (правда, за 27 евро с человека). В American Express первая возможность, как я писал выше, уже изначально включена в саму карту, а вторая ... гм... Держатели American Express такого уровня это в большинстве своем не та целевая аудитория, которая заинтересуется такой возможностью.

Кстати, отдельно отмечу American Express Platimun. Для держателей этих карт есть такая фишка: при покупке билета в бизнес-класс любой авиакомпании через American Express Travel Office второй билет в подарок.

И еще одна небольшая разница. Допустимый размер подлимитных операций - то есть, того, сколько можно списать с карты "в минус", т.е ниже 0 (для дебетовых карт) и ниже -[кредитный лимит] для кредитных. Чем выше класс карты, тем лимит больше.  Так мы постепенно дошли до аренды машины.
При аренде машины, у вас на карте блокируют определенную сумму, в качестве страховки на случай, если вдруг вы машину поцарапаете или что-то сломаете. Естественно, у разного класса машин стоимость замены, например, фары отличается значительно. Поэтому, при аренде дорогих машин требуется большая сумма блокировки.
Если, не дай бог, стоимость ремонта будет сильно превышать размер этой блокировки а денег у вас не окажется, или вы, не дай бог бросите машину и сбежите на родину, то компании по аренде автомобилей придется где-то брать деньги на ремонт. Соответственно, они эти деньги просто берут и списывают у вас. Даже если у вас их нет. Поэтому карта более высокого класса дает вашему контрагенту дополнительную гарантию финансовой безопасности. Поэтому, без карты уровня Gold какой-нить Mercedes S600 вам просто не дадут.

Существует три типа торговых точек (насколько мне известно) которые могут списывать средства "в подлимит". Это отели, различные арендные заведения и рестораны. То есть, все те места, где цепочки оплата->получение товара в классическом виде не существует и конечная стоимости услуги зависит от процесса ее использования.

Отсюда, в общем-то, и растут ноги у еще одного заблуждения - что держатели золотых и выше карт якобы прям желанные клиенты везде. Они желанные на столько же, как и все остальные у кого есть деньги. ;) А с учетом того, что наличие у клиента карты подобного уровня дает заведению дополнительные финансовые гарантии, то и получается ситуация, что "все равны, но некоторые ровнее". :) Не более того.

И еще немного про карточную страховку для выезжающих. Обычно она начинает работать только в том случае, если авиабилет или отель оплачены с использованием этой карты. Тем не менее все консульства, при получении визы, ее обычно спокойно принимают вне зависимости от того, чем вы оплатили билет.

Mastercard World Signia и Visa Infinite обычно людям "с улицы" ни один банк не дает, и если ваш банк предложит вам карту этой категории, то, мне кажется, специалисты банка лучше меня объяснят что вам это даст.

И наконец, последний момент. Карта с чипом или без чипа. Тут ответ однозначный - с чипом. Во-первых это дополнительная безопасность ваших денег ведь магнитная полоса копируется также элементарно как и аудиокассета, а чип скопировать практически невозможно. И во-вторых, за пределами нашей необъятной родины уже потихоньку перестают принимать карты без чипа, так что наличие чипа это еще и дополнительная гарантия того, что вы сможете расплатиться вашей картой веде, где карты принимают в принципе.

И, вне списка, идет такая приятная вещь, как кобрендовые карты - то есть карты с какой-то бонусной программой. Нам, как путешественникам, интересны исключительно карты с бонусными программами авиакомпаний. Но, нам они очень интересны :) Деньги по карты вы будите тратить все равно, а по кобрендовым картам вам за это еще и начисляются бонусные мили авиакомпании в среднем, из расчета одна миля за один потраченный доллар. Так что, это дополнительная возможность во время путешествий накапливать мили на бесплатный билет в следующиее путешествие :)


То есть, как итог, могу порекомендовать открывать чиповую кобрендовую карту например, с Аэрофлотом,  категории Gold. Полторы-две тысячи разницы в цене обслуживания с лихвой окупаются стоимостью страховки, а карта IAPA даст вам дополнительное спокойствие во время перелетов. Ну и возможность, спустя какое-то время спустив некоторое количество денег ;) получить бесплатный билет.

Следующий вопрос. Кредитная или дебетовая?

Начнем с очевидного: кредитная карта дает вам использовать как свои деньги, так и деньги, одолженные вам банком, а дебетовая только свои.

Хотя это деление несколько условно, потому что еще есть на свете банки не разрешающие хранить на кредитной карте свои деньги, и есть банки, выдающие дебетовые карты с заранее разрешенным овердрафтом (возможностью перерасхода в минус) под драконовский процент.
Но, не будем рассматривать всякую экзотику, рассмотрим классические карты.
Вначале немного теории.

1. Простота получения.

Проще получить дебетовую карту. То есть не то, что проще, а вообще элементарно. Приходите в банк, заполняете заявление и через 3-5 дней получаете карту.


С кредитной картой процесс дольше и сложнее. Если хотите получить карту с нормальной рыночной ставкой по кредиту (сейчас это 20-22 процента годовых), то придется как минимум взять с работы справку о зарплате (либо по форме 2НДФЛ, либо по форме банка). В особо тяжелых случаях олдскульных банках с вас могут потребовать еще и заверенную копию трудовой книжки и загранпаспорт или права. Есть правда один правильный банк с нормальными ставками, где вообще никакие документы не требуют, но это скорее исключение подтверждающее общее правило.
После получения всех документов банк рассматривает их и, в случае положительного решения, через те же 3-5 дней выдаёт вам карту.

2. Пополнение карты.

Дебетовые карты вы можете пополнять когда хотите и на сколько хотите. За исключением платы за годовое обслуживание.


Кредитные карты необходимо пополнять каждый месяц после месяца образования задолженности, причем на сумму не меньшую минимального платежа (как правило, это 10% от суммы задолженности + начисленные проценты).
Способы пополнения и тех и других карт зависят исключительно от банка выпустившего карту.

3. Использование карты

И тут мы подходим к самому интересному. Дебетовая карта позволяет вам расплачиваться и снимать деньги в банкоматах в пределах остатка средств на счете.


Кредитная карта позволяет делать то же самое, но с некоторыми нюансами. Во-первых, по кредитным картам существует так называемый грейс-период, то есть период в течении которого вы можете полностью погасить всю задолженность и проценты за пользование деньгами банка вам не начислят. Во-вторых, снятие денег в банкомате, как правило, не входит в грейс-период, и стоит вам дополнительно от 3 до 5 процентов от суммы снятия, то есть, грубо говоря, сняли 100 рублей, доступный остаток уменьшился на 105.

А теперь спросите себя, обладаете ли вы достаточным уровнем финансовой дисциплины и ответственности, чтобы позволить себе пользоваться доверенными вам чужими деньгами? Способны ли вы не только просмотреть наискосок, но понять кредитный договор и соблюдать оговоренные в нем сроки нормы?


Если на оба вопроса вы ответили да, то читаем дальше, если нет, то, наверное, во избежание разочарований, лучше вам не влезать в кредитные отношения.


Итак, что же такого хорошего в кредитной карте, что все так не просто с ее получением и надо быть таким ответственным и все такое. Рассказываю по пунктам.

1) У вас всегда есть резерв денег. Даже если захотите купить что-то еще, на что денег не отложено или, в случае каких либо непредвиденных ситуации у вас всегда есть дополнительные средства. А учитывая, что мы с вами самостоятельные путешественники, то дополнительное количество денег "на всякий случай" никогда не помешает.

2) Отели и компании по прокату автомобилей всегда блокируют какую-то сумму на вашем счете при начале пользования услугами (заселении в гостиницу, получении автомашины) типа чтобы удостовериться, что у вас есть деньги. Так вот, заблокированными средствами вы пользоваться не сможете в лучшем случаем при выезде из отеля/возврате автомашины, а в худшем до 30 дней с момента блокировки.

Кредитная карта дает вам возможность не "изымать из оборота" собственные деньги. Пусть блокируют деньги банка. До момента фактического списания (а его в случае такой "проверочной" блокировки может и не быть) проценты не начисляются, так что, считайте это таким приятным бонус для путешественников-держателей кредитных карт.

3) Периодически сталкивался что в странах развитого капитализма не везде принимают дебетовые карты. Почему не понятно, но факт есть факт.

Итого: если вы решили получить кредитную карту и понимаете всю ответственность этого шага, то оформите также и дебетовая. Кредитная для блокировок и незапланированных расходов, а дебетовая для снятия наличных в банкоматах и оплаты всего подряд. Следующий уровень, достижимый при определенном опыте сознательности у умении пользоваться финансовыми инструментами - пользоваться только кредиткой для оплаты всего, благо "в Европах" карты принимают даже автоматы по продаже талончиков в метро, погашая всю задолженность в грейс или за пару-тройку месяцев, и носить в кармане немного наличных "на спички" .

Ну  и последнее. Основные правила безопасности.