endungit Голосов: 0 Адрес блога: http://endungit.livejournal.com/ Добавлен: 2015-10-29 12:04:19

Леус Дмитрий - Каким банкам можно доверять. часть 1

2015-10-19 08:43:53 (читать в оригинале)


Дмитрий Леус, Председатель Совета директоров – Закон «О потребительском кредитовании», который уже прошел первое чтение в Госдуме, делает услуги коммерческих банков для населения более удобными. В связи с этим ожидается значительный рост числа выданных потребительских займов. Поэтому особую актуальность приобретает процесс повышения финансовой грамотности населения. Каким банкам можно доверять? Ответ на этот вопрос поможет миллионам заемщикам и вкладчикам определиться – остаться ли клиентом своего банка, либо сменить кредитную организацию.
Первое, на что бы хотел обратить ваше внимание Дмитрий Исаакович Леус, – это доступность услуг. Не секрет, что большинство банков предпочитают работать лишь в городах-миллионниках. И жителям малых городов приходится тратить много времени на то, чтобы доехать до офиса банка в крупном городе. Мы решили устранить данную несправедливость.
В прошлом году запустили пилотный проект по созданию «легких» офисов в малых городах России. Стоит отметить, что количество выданных ими кредитов уже превысило аналогичный показатель в отдельных «тяжелых» офисах в средних и крупных городах. В целом 2012 год стал настоящим прорывом для банка (розничный кредитный портфель был увеличен в 2,5 раза).
На сегодняшний день у банка – 45 отделений (9 в Москве и Московской области, а также 36 отделений в регионах России). Только за прошедшие полгода было открыто 22 региональное подразделение. Это своеобразный рекорд! С точки зрения экономического развития это новые ресурсные мощности для увеличения объема бизнеса банка. Если же говорить о социальной составляющей, то это новые рабочие места в регионах и стабильная работа для персонала.
Мы уже начали работу не только в малых городах, но и в районах с населением свыше 50 тыс. человек. Например, у нас уже есть кредитно-кассовый офис в г. Грязи Липецкой обл. Там 46 тыс. населения ведут городской образ жизни, плюс еще 73 тыс. живут в поселках городского типа. И было бы несправедливо оставить их без возможности сделать банковский вклад или получить кредит на приобретение необходимых товаров и услуг.
Отдельно хочу обратить внимание на высокую финансовую дисциплину заемщиков в небольших городах. Положительная кредитная история позволяет им получать повторные кредиты уже на льготных условиях, говорит Дмитрий Исаакович Леус.
Один из продуктов, который до недавнего времени был недоступен в малых городах – кредиты для пенсионеров. Как только мы стали работать с людьми старшего возраста, то сразу для себя отметили, что они очень ответственны – практически не допускают просрочек по платежам. Поэтому для них мы готовы разрабатывать новые банковские продукты на наиболее приемлемых для них условиях.
Мы очень внимательно относимся к тому, чтобы люди не теряли времени в очередях. Для этого регулируем саму возможность появления очередей в наших отделениях. Активно устанавливаем в офисах сети терминалы самообслуживания, чтобы платежи по кредитам можно было вносить не только через кассу.
Часть 2

---

Ипотека на квартиру - Дмитрий Леус Часть 3

2015-10-13 08:45:50 (читать в оригинале)

Часть2

Нюансы погашения
Существуют два способа погашения ипотечного кредита – дифференцированными платежами и аннуитетными.
При аннуитетном платеже вы каждый месяц отдаете банку одинаковую сумму денег (при этом сначала погашаются преимущественно проценты). При дифференцированной схеме размер платежей каждый месяц – разный. Максимальным он будет в самом начале, а затем станет уменьшаться (за счет того, что проценты начисляются на все меньшую и меньшую сумму долга).
Сергей Арзянцев (Номос-банк) считает, что дифференцированный платеж – это маркетинговый ход, применяемый некоторыми игроками, чтобы показать меньший объем переплаты по кредиту и якобы большую выгодность такого предложения. На самом же деле такой график платежей ничем не лучше, и даже менее выгоден для заемщика. По словам эксперта, реальная стоимость денег и при аннуитете, и при дифференцированном платеже в случае одинаковой процентной ставки не будет различаться.
Дмитрий Леус придерживается иной точки зрения и приводит такой пример. Предположим, вы взяли 1 млн. рублей сроком на 10 лет под 11,25% годовых. В случае аннуитетных платежей на протяжении всего срока обслуживания долга вы будете выплачивать одну и ту же сумму – 13 854 рубля. При этом состав платежей будет изменяться следующим образом: в первый месяц погашение основного долга составит 4607 рублей, проценты – 9246 рублей, в последний месяц 27 486 рублей и 271 рубль, соответственно. За весь срок действия кредита переплата по процентам составит 676 412 рублей (без учета единовременных и ежемесячных комиссий и страховки).
При дифференцированных платежах первый платеж будет включать сумму основного долга – 8333 рубля, и проценты – 9246 рублей, то есть общая сумма платежа будет больше, чем в первом примере – 17 579 рублей. Затем размер задолженности по основному долгу будет уменьшаться на 8333 рубля, и процентные платежи – тоже: второй месяц – 17 805 рублей, третий месяц – 17 703 рубля и т.д. В последний месяц общая сумма платежа составит 8408 рублей, из которых 8333 рубля – основной долг, и 74 рубля – проценты. За весь срок действия кредита переплата по процентам составит 566 893 рубля (также без учета единовременных и ежемесячных комиссий и страховки).
Леус Дмитрий Исаакович :Таким образом, при равной процентной ставке общая сумма задолженности при дифференцированных платежах будет меньше на 109 519 рублей, чем при аннуитетных. Получается, что дифференцированный платеж для заемщика выгоднее.
И все же, по мнению Сергея Арзянцева, в дифференцированной схеме есть один нюанс. «Когда вам «продают» дифференцированную схему, вам сравнивают переплату со схемой аннуитета при условии, что вы не будете осуществлять досрочное погашение кредита, но забывают о том, что никто не мешает вам платить столько же, сколько и при дифференцированной схеме, погашая часть кредита досрочно, – говорит он. – Если делать так, то ваша структура платежей будет абсолютно идентичной дифференцированной схеме, а итоговая переплата окажется точно такой же».
* Цифры действительны на момент написания статьи

---

Unicredit обменяла украинский банк на долю в банковском бизнесе «Альфа-групп»

2015-10-10 15:51:46 (читать в оригинале)

ABH Holdings S.A. (Люксембург) владельцев «Альфа-групп» и их партнеров по финансовому бизнесу, через которую они владеют банковскими активами в России, СНГ и Европе, может получить нового акционера – итальянскую группу Unicredit. Компании вчера объявили о подписании меморандума о взаимопонимании по поводу переговоров о продаже украинского Укрсоцбанка: в обмен на украинскую «дочку» итальянская группа получит миноритарную долю в ABH Holdings S.A.

Размер доли не уточняется, а эксперты затруднились ее оценить. В ABH Holdings входят российский Альфа-банк и санируемый им банк «Балтийский», Альфа-банки в Белоруссии, Казахстане и на Украине, инвесткомпания Alfa Capital Holdings на Кипре и Amsterdam Trade Bank. Активы холдинга, по данным «Альфа-групп», составляли на конец 2014 г. $47,2 млрд.

Большая часть бизнеса ABH Holdings сосредоточена в кипрской ABH Financial Ltd: ее активы на конец 2014 г. составляли $43,6 млрд, собственные средства – $4,3 млрд. Но это лишь часть активов ABH Holdings, говорит аналитик S&P (рейтингует Альфа-банк и ABH Financial Ltd) Виктор Никольский, отмечая, что у люксембургского холдинга нет публичной отчетности – не располагая информацией о стоимости и состоянии активов, а также о качестве активов Укрсоцбанка, оценивать долю Unicredit в ABH Holdings, невозможно: «Слишком много неизвестных».

Unicredit давно ищет покупателя на украинскую «дочку», говорит человек, близкий к Национальному банку Украины (НБУ, получить его комментарии вчера вечером не удалось). Год назад Укрсоцбанк был выделен группой как актив на продажу. Это один из крупнейших банков Украины и одна из самых больших иностранных инвестиций в страну, сказал собеседник «Ведомостей». Из данных НБУ на 1 июля следует, что он занимает 7-е место (45,3 млрд грн), а «Альфа-банк Украина» – 8-е (40,3 млрд). Объединенный банк стал бы четвертым в стране по активам. Никольский полагает, что в этой сделке можно говорить о том, что акционеры Альфа-банка помогают Unicredit выйти с украинского рынка.

«Кредитный портфель Укрсоцбанка, филиальная сеть и объем его операций нас полностью устраивают, мы всегда видели Украину как стратегический рынок для себя. Настоящий момент мы считаем правильной точкой входа для расширения там своего присутствия», – сказал представитель ABH Holdings S.A. «Мы знаем этот банк и полагаем, что будем существенно эффективнее наших коллег с точки зрения сбора просроченной задолженности», – говорит представитель «Альфа-банк Украина». Укрупнение позволит сократить издержки, но будут ли банки консолидированы, пока непонятно, отмечает он.

S&P «нейтрально» оценивает эту сделку, говорит Никольский: «Учитывая, что Unicredit Group может получить долю в люксембургском холдинге ABH Holdings, она не окажет прямого влияния на российский Альфа-банк».

У «Альфа-групп» и Unicredit уже есть опыт сотрудничества: несколько лет назад акционеры «Альфа-групп» приобрели более 5% итальянской группы. Основной акционер «Альфы» Михаил Фридман несколько лет назад сформулировал стратегию своей группы так: обменивать крупные российские активы на доли в глобальных компаниях, но доля в Unicredit была продана.

Это локальная сделка, говорит представитель ABH Holdings, но акционеры не исключают, что в случае успешного ее завершения стороны сочтут для себя возможным расширение сотрудничества. Есть ли у них желание получить долю в Unicredit, представитель ABH Holdings комментировать не стал.

«Вряд ли Unicredit будет увеличивать свой пакет в ABH Holdings S.A., для них это портфельная инвестиция, цель которой – минимизировать потери при выходе с проблемного рынка», – считает он.

«Для нас планируемая сделка не случайна. Это продолжение сотрудничества», – сказал «Украинской правде» президент «Альфа-банк Украина» Александр Луканов.

---

Ипотека на квартиру - Дмитрий Леус Часть 2

2015-10-10 15:49:09 (читать в оригинале)

Часть1

Условности
Принимая решение об ипотеке, не только вы оцениваете свои силы и возможности, но и банк – ваши.
Как отмечает Наталья Коняхина, у заемщика, в первую очередь, должна быть стабильная работа. «Хорошо, если в собственности есть квартира, дача, машина или другое имущество, – говорит эксперт. – Немаловажное значение имеет и положительная кредитная история».
«К официальному подтверждению дохода многие банки относятся более лояльно, – рассказывает Дмитрий Исаакович Леус. – Я считаю, что по большому счету особого смысла в справке по форме 2-НДФЛ нет, ведь даже имея на руках такую справку, точно спланировать доходы на 10–15 лет вперед (то есть на срок ипотечного кредита) просто невозможно». Поэтому сегодня многие банки рассматривают возможность подтверждения доходов заемщика справкой по форме банка. Правда, нужно учитывать, что в этом случае процентные ставки по ипотечному кредиту могут быть несколько выше.Возраст клиентов на момент получения кредита чаще всего находится в диапазоне от 27 до 45 лет. Впрочем, бывают и более широкие возрастные «рамки». «У нас, например, кредит могут оформить люди от 21 года до 60 лет», – отмечает Леус Дмитрий Исаакович.
Лучшая ставка
Еще одним важным аспектом, над которым стоит задуматься, – это валюта, в которой вы будете брать кредит.
«Лучше брать ипотечный кредит в той валюте, в которой заемщик получает доход, чтобы в условиях неблагоприятной экономической обстановки не столкнуться с увеличением стоимости кредита из-за скачков курсов валют», – утверждает Наталья Коняхина. «Для заемщика с доходами в рублях кредит должен браться только в рублях без каких-либо оговорок, – соглашается Сергей Арзанцев. – Рассчитывать на падение курса доллара и евро к рублю бессмысленно». «Если у заемщика рублевый доход, то однозначно в рублях, – говорит и Дмитрий Леус.– Это как минимум поможет избежать рисков, связанных с колебаниями курсов валют». По его мнению, не стоит также обольщаться предложениями, связанными с плавающими ставками, которые обычно привязаны к таким инструментам как MosPrime, Libor или ставке рефинансирования Центрального банка. «Не советую делать этого, – замечает Леус. – Изменение ставок в ближайшей перспективе возможно только в сторону повышения, и любая неопределенность в этом вопросе – лишний дискомфорт для заемщика».
С другой стороны, сделав нехитрый расчет, можно увидеть, что именно предложения с плавающими ставками являются довольно привлекательными. Например, в одном ипотечном банке есть программа, где первые пять лет действует ставка в 9,75%, а последующие годы – 4,5% плюс ставка MosPrime (сегодня этот индекс составляет 6,64%*).
Банк, где комфортно
Выбирая банк, в котором вы намерены получить ипотечный кредит, нужно обратить внимание и на некоторые второстепенные, но не менее значимые детали.
«Лучше брать кредит в стабильном банке с хорошей репутацией, для которого ипотечное кредитование является приоритетным направлением бизнеса», – считает Наталья Коняхина (СМП банк). «Сначала нужно поинтересоваться, в какой валюте банк готов выдать вам кредит, – дополняет Дмитрий Леус. – Затем рассмотреть процентные ставки, и обязательно узнать, какие требования предъявляет банк к предмету залога, то есть к приобретаемой недвижимости».
По словам Сергея Арзянцева, обращать внимание нужно не только на размер предлагаемой процентной ставки, но и возможность банка кредитовать различные варианты недвижимости, такие, например, как квартиры с перепланировкой или квартиры, пробывшие в собственности продавца менее трех лет. «Вы можете также обратить внимание и на то, учитывает ли банк дополнительные доходы, подтвержденные не только справкой 2-НДФЛ, а также возможность привлечения дополнительных созаемщиков не из числа супругов», – дополняет эксперт. Иногда это бывает действительно важно. Например, когда не хватает каких-нибудь 5 тыс. рублей «белого» дохода, чтобы получить заветный «лимит» на покупку понравившейся квартиры.

Между тем, нельзя забывать о качестве банковского обслуживания. Всегда смотрите на уровень сервиса при первом посещении. Если в банке за клиентом закрепляют персонального менеджера, это очень хорошо. По крайней мере, сие означает, что в будущем вам не придется бегать от одного специалиста к другому, пытаясь выяснить какие-то вопросы. Да и пакет документов, который требуется для оформления сделки и получения кредита, довольно объемный. Потому просто необходимо, чтобы в банке был как минимум один человек, ответственный за процедуру взаимодействия кредитора с вами.
Кроме того, помните, что приходить в банк вам придется впоследствии каждый месяц, то есть много-много раз. Важно, чтобы там отсутствовали очереди, и был удобный график работы офиса. До сих пор встречаются банки, которые закрываются в 18.00. Это весьма странно, учитывая то, что у большинства их клиентов рабочий день заканчивается как минимум в это же время, а то и позже.
По словам Сергея Арзянцева, также сразу стоит выяснить и все разовые платежи по кредиту, которые вам потребуется оплатить при получении займа.
Часть 3

---

Ипотека на квартиру - Дмитрий Леус Часть 1

2015-10-08 11:45:58 (читать в оригинале)

Покупка квартиры – это не та история, когда нужно бросаться в омут с головой. Особенно если речь идет о приобретении недвижимости в кредит. Что следует учесть заемщику при выборе ипотечной программы?

Предположим, вы задумались над тем, чтобы улучшить жилищные условия: переехать, наконец, в свою квартиру со съемной, или купить «трешку» вместо «двушки», или перебраться поближе к центру. Желание есть, но… осуществить его не по карману. И вот тут на ум приходит ипотека.
Кто-то говорит, что это – кабала, но ведь, согласитесь, накопить несколько миллионов самому в большинстве случаев бывает трудно. Конечно, у ипотеки есть как плюсы, так и минусы. Да и нюансов в этом вопросе очень много. Ипотечному заемщику следует их знать, чтобы избежать в перспективе проблем, взяв кредит в первом попавшемся банке, согласившись на любые условия в погоне за мечтой о скорейшем приобретении недвижимости.
Брать или не брать?
В августе-сентябре 2011 года условия для заемщиков на рынке ипотечного кредитования были весьма привлекательными. Рынок оказался насыщен банковскими предложениями, разнообразными акциями, скидками. Многие кредиторы в борьбе за клиентов устроили «соревнование» между собой по снижению ставок, смягчению условий и внедрению дополнительных привлекательных опций.
Затем возникли опасения по поводу возможности «второй волны» кризиса. И ситуация на рынке ипотеки стала меняться. Сейчас ряд банков начали повышать ставки по кредитам, в том числе ипотечным.
Правда, пока это повышение относительно незначительное – в среднем на 1%. «Тем, для кого приобретение жилья с помощью ипотеки является вопросом актуальным, я бы посоветовал поспешить и успеть взять кредит уже сейчас», – рекомендует председатель совета директоров  Дмитрий Леус, аргументируя свою позицию тем, что снижения ставок в ближайшей перспективе не предвидится. Скорее, наоборот. «В кризисных условиях банки, как правило, не только увеличивают процент за пользование кредитом, но еще и ужесточают условия андеррайтинга, – поясняет эксперт. – Иными словами, к рассмотрению клиентских заявок банки подходят жестче, и получить согласие банка на получение ипотечного кредита будет сложнее». «Многие банки в настоящее время начали ужесточать условия кредитования, это является следствием удорожания кредитных ресурсов. Лучше успеть запрыгнуть в вагон низких ставок сейчас», – подтверждает начальник Управления ипотечного кредитования Номос-банка Сергей Арзянцев.
Год – не срок
Принимая решение об ипотеке, первоначально нужно оценить свои возможности. Подойти к этому вопросу следует с максимальным скептицизмом. Ведь этот кредит вам, быть может, придется обслуживать два–три десятка лет.
Впрочем, как отмечает начальник управления ипотечного и потребительского кредитования СМП банка Наталья Коняхина, срок кредитования каждый заемщик определяет для себя сам. «В основном, люди берут ипотечный кредит на 10–15 лет, а погашают за 5–7 лет», – говорит она. «Чем дольше срок – тем больше переплата, – предостерегает Дмитрий Исаакович Леус. – Если позволяет доход, то я бы посоветовал выплатить ипотечный кредит досрочно».
При принятии решения о покупке квартиры с помощью кредита потенциальным клиентам важно понять, что ипотека – это не так страшно и недоступно, как иногда кажется. Более того, для многих ипотечный кредит является единственной возможностью купить собственное жилье, не накапливая требуемые суммы годами и не теряя деньги из-за инфляции. По мнению Дмитрия Исааковича Леуса, ипотека – уже давно достаточно удобный, отлаженный и доступный инструмент решения жилищного вопроса.
С другой стороны, ошибочно было бы считать, что кредит – это что-то неважное или необязательное. Долг придется возвращать на регулярной основе. Соответственно, необходимо рассчитать, какую часть семейного дохода можно будет отдавать в счет погашения долга, не пересев при этом на «хлеб и воду».
Часть 2