Блог экономиста Голосов: 0 Адрес блога: http://iamcolumnist.livejournal.com/ Добавлен: 2016-08-24 18:30:16 блограйдером billcycle

Микрофинансирование: как сделать займы доступными и не убить отрасль?

2016-07-23 16:50:54 (читать в оригинале)

Начало.

Российский финансовый рынок в своей нынешней реинкарнации достаточно молод, но претензий со стороны общества накопил уже не мало.

Микрофинансовые организации (МФО), пожалуй, лидер по этим претензиям. Они кредитуют под сотни и тысячи процентов годовых, загоняют людей в долговую яму, а после присылают коллекторов, которые мало чем отличаются от уголовников – такой вот, если вкратце, список претензий.

Понятно, что жить и развиваться с таким информационным бэкграундом, МФО крайне сложно. Тем не менее, они продолжают завоёвывать российский рынок кредитования и делают это очень неплохими темпами. (Здесь и далее, для удобства восприятия, под термином «кредитование» будет использоваться общеэкономическая категория, а не законодательная норма. По закону, у нас кредитуют преимущественно банки (кредитные организации), остальные учреждения предоставляют займы, финансирование и проч.)

По состоянию на начало года количество МФО в России по данным ЦБ составило 3 688 организаций. Это не считая еще 3 500 кредитных кооперативов (КПК) и 8 417 ломбардов. Все эти организации нацелены примерно на один сегмент рынка, хотя разница в конечных условиях заимствования для потребителя может существенно отличаться.
Количество договоров займа с МФО составило 3,3 миллионов штук на общую сумму 52 миллиарда рублей. Договоров с КПК - 1,1 миллион договоров на 37 миллиардов, с ломбардами – 2,9 миллионов на 29 миллиардов рублей.
Более 7 процентов домашних хозяйств имели (и имеют) обязательства перед МФО, КПК или ломбардами.

Давайте разберемся – так чем же плохи микрофинансовые организации и что нам (обществу) с этим делать?

Честно говоря, МФО растут по всему миру, как грибы после дождя, и многие экономисты полагают, что это не самый хороший признак.
Дело в том, что МФО в основном кредитуют дороже, чем банки. МФО часто кредитуют тех, кому банки отказали. И проблемы с возвратом кредитов у заемщиков МФО встречаются чаще.

Таким образом, если портфели микрофинансистов растут быстрее, чем портфели банкиров – значит, средняя стоимость заимствования домашних хозяйств оказывается выше, чем она могла бы быть. Те, кто сегодня вынужден занимать дороже, завтра будет отдавать повышенную часть своего дохода в ущерб потреблению и накоплению. При прочих равных условиях, домохозяйства становятся беднее.

Однако, не спешите ругать микрофинансистов. Во-первых, их услуги чрезвычайно востребованы. Люди, готовы переплачивать, что называется, не от хорошей жизни. Во-вторых, стоимость микрозаймов высока не столько из-за жадности тех, кто их выдает, сколько из-за ситуации, складывающейся на рынке, и бизнес-модели, которые МФО могут себе позволить.

Микрофинансирование открывает доступ к деньгам тем категориям населения и предпринимателям, которые не могут его получить посредством иных финансовых институтов. И именно этот фактор определяет рациональный вектор развития отрасли – рост финансовой доступности для всех категорий населения.
При этом ни крошечные суммы займов (на то они и микрофинансовые), ни изначальное качество клиентов (банки не отказывают в кредитах просто так, их отказ это - сомнение в способности погасить запрошенный заем в будущем), не должны быть оправданием ни одной из выше сформулированных претензий. Развивать отрасль нужно так, чтобы стоимость займов перестала быть грабительской, а просрочка не грозила бы визитом бандитов.

Теперь обо всем по порядку. Для удобства чтения материал разбит на несколько постов.

От чего зависит стоимость займов МФО и как на нее повлиять?

Главная проблема высокой стоимости займов МФО – значительная доля плохих долгов.

МФО и социальное обеспечение.

МФО: Сложившаяся практика ценообразования и долговая кабала

Для тех, кому лень читать «Микрофинансирование: как сделать займы доступными и не убить отрасль?» из-за того что там «много буков» и вообще материал растянут на несколько постов, приведу
7 правил, как брать займы и не стать банкротом: