Дмитрий Леус: «Я вижу большой потенциал в возрождении малого и среднего бизнеса в регионах России» (Часть III)
2015-09-24 15:05:55
Кредитование
юридических лиц требует ювелирного подхода. О своем сотрудничестве с «дочкой»
...
+ развернуть текст сохранённая копия
Кредитование
юридических лиц требует ювелирного подхода. О своем сотрудничестве с «дочкой»
ВЭБа, стратегиях выживания нишевых коммерческих банков в современных российских
условиях, особенностях качественного риск-менеджмента и планах по расширению
бизнеса рассказал председатель совета директоров банка - Дмитрий Леус.
НАЧАЛО, ЧАСТЬ 2
Часть III
- А
что послужило стимулом для развития вашей деятельности именно в сторону
кредитования малого и среднего бизнеса? Что стало ключевым мотивом?
Леус Дмитрий Исаакович: - Мы
сделали расчет и поняли, что в настоящий момент в состоянии реализовать этот
проект. Мы хорошо понимаем, на что идем, прекрасно видим своего нынешнего и
будущего клиента. Для реализации этого проекта в кратчайшие сроки у нас есть
все необходимые условия – профессиональная команда, наработанный опыт,
настроенные IT- решения,
квалифицированный персонал в регионах, эффективная практика предыдущей
деятельности, включая и проверенные методы.
-
Расскажите о наиболее популярных в вашем банке продуктах для юридических лиц –
представителей малого и среднего бизнеса. Какие совместные программы сегодня
действуют у вашей кредитной организации?
Мы предлагаем кредиты для
предприятий МСБ на максимальную сумму до 3 млн. рублей, при этом минимальный
размер займа у нас составляет 30 тыс. рублей. Максимальный срок кредита равен
36 месяцам. Процентная ставка рассчитывается индивидуально в зависимости от
финансовых показателей, ее минимальное значение начинается с 15% годовых. Для
сезонного бизнеса у нас предусмотрена возможность индивидуального графика
погашения займа.
Чтобы претендовать на
кредит, предприятие на рынке должно существовать больше года, а размер
государственного участия в его уставном капитале не должен превышать 25%.
Количество занятых на таком предприятии не должно быть свыше 250 человек. Все
необходимые налоговые и страховые взносы должны быть уплачены. По сфере
деятельности у нас предпочтений нет. Мы готовы работать с компаниями из самих
разных секторов экономики: магазины, рестораны, гостиницы, предприятия IT-сектора, автосервисы, компании по
производству и продаже строительных материалов и т.д. – мы будем рады любому
клиенту.
Для принятия окончательного
решения о сотрудничестве мы анализируем бизнес-план, финансовое состояние
заемщика, его предыдущие отношения с другими банками и т.д. Компания должна
иметь хорошую отчетность и быть прибыльной настолько, чтобы претендовать на
кредит.
Мы приглашаем
предпринимателей и предприятия к сотрудничеству и готовы глубоко вникать в ту
деятельность, которую они ведут. Банк применяет индивидуальный подход к каждому
заемщику. Мы заинтересованы в долгосрочном партнерстве со своими клиентами –
юридическими лицами, поэтому предлагаем им перевести оборотные средства
компаний к нам в банк для удобства сотрудничества. В этом случае нам гораздо
легче анализировать состояние предприятия, а нашим партнерам гораздо проще в
будущем продолжить сотрудничество на более выгодных условиях, в том числе и
предусматривающих снижение процентной ставки.
У нас практически нет
комиссий за обслуживание и ведение счета, а там, где они существуют, их размер
просто несопоставим с объемом денежных средств, выдаваемых в кредит. Счет нужен
для того, чтобы понимать, чем занимается предприятие. Такой шаг направлен на
повышение прозрачности бизнеса для банка. Более того, я по опыту работы могу
сказать, что очень часто предприятия, которые закрывают у нас кредит, в
дальнейшем остаются с нами сотрудничать и продолжают обсуживаться в нашем
банке. И им, и нам в таких условиях легче выстроить взаимодействие. Они хорошо
знают, что могут претендовать на пониженную процентную ставку, льготные условия
выдачи следующего кредита и т.д. Мы хорошо знаем управляющих этих предприятий,
сферу их деятельности и многие другие детали.
-
За последний год банк весьма существенно нарастил свое присутствие в регионах.
Чем продиктован подобный шаг? Меньшим объемом необходимых инвестиций, низким
уровнем конкуренции с другими игроками финансового рынка или ставкой на
возрождение сегмента МСБ именно через регионы нашей страны?
Дмитрий Леус: - Для нас
важным является целый комплекс факторов. Во-первых, заемщики – юридические лица
в регионах гораздо более дисциплинированы: там ниже процент невозврата.
Во-вторых, в отличие от столицы региональный кредитный рынок нельзя назвать
перегретым. В небольших российских городах чувствуется нехватка
кредитно-финансовых организаций, и клиенты ценят имеющиеся у них возможности
намного выше. На сегодняшний день региональная сеть банка представлена 70
дополнительными офисами (включая офисы в стадии открытия), и мы намерены
продолжать свою экспансию в регионы. Стратегия в этом плане у нас очень
простая: мы открываем подразделение, выводим его на безубыточность, после чего
открываем следующее. В-третьих, если говорить о практике работы, то в регионах
весь процесс организовать легче. Наши менеджеры там имеют возможность выезжать
на предприятие, оценивать его баланс, налаживать личный контакт с
руководителями компаний и т.д.
Я вижу большой потенциал в
возрождении малого и среднего бизнеса в регионах России, несмотря на
неопределенные перспективы российской экономики.
Продолжение 4
Q��{�U*�x�Q�
Тэги: банкир, бизнес, дмитрийисааковичлеус, дмитрийлеус, кредитование, леусдмитрий, леусдмитрийисаакович
Дмитрий Леус интервью часть 2
2015-09-22 10:30:39
Кредитование
юридических лиц требует ювелирного подхода. О своем сотрудничестве с «дочкой»
...
+ развернуть текст сохранённая копия
Кредитование
юридических лиц требует ювелирного подхода. О своем сотрудничестве с «дочкой»
ВЭБа, стратегиях выживания нишевых коммерческих банков в современных российских
условиях, особенностях качественного риск-менеджмента и планах по расширению
бизнеса рассказал председатель совета директоров банка - Дмитрий Леус.
НАЧАЛО, ЧАСТЬ I
Часть II
С
этим можно поспорить. Ведь даже кризис показал, что просрочка у физических лиц
хоть и увеличивалась, но очень медленными темпами и не зигзагообразно, а
плавно. А вот корпоративные клиенты часто «маскировали» свои невозвраты через
различные «пролонгации» и другие инструменты.
Дмитрий Исаакович Леус: - Действительно,
с этим утверждением можно поспорить и не только с помощью обращений к
историческим наблюдениям. Ведя разговор о кредитовании, нужно оценивать модель
риск-менеджмента, применяемую в финансовой организации.
В банке четко выстроенная и
жесткая система риск-менеджмента. Каждый день к нам поступает 2,5 тыс. заявок
на получение заемных средств от физических лиц. Однако из всего этого потока мы
одобряем выделение средств только 18% клиентов. Кроме того, у нас своя служба
взыскания, которая работает с просроченной задолженностью сроком до 60 дней. Мы
постоянно модернизируем свою стратегию поведения на рынке в зависимости от
ситуации, которая складывается в отечественной экономике. Например, у нас был
период, когда мы приостанавливали кредитование заемщиков в возрасте до 25 лет,
поскольку именно в этом сегменте клиентов чаще всего сталкивались с отсутствием
финансовой дисциплины.
Аналитики банка постоянно
проводят мониторинг кредитного портфеля. Мы предоставляем населению 1 млрд.
рублей заемных средств в месяц. С одной стороны, это немного. С другой стороны,
этой суммы достаточно, чтобы досконально анализировать портфель и оперативно
реагировать на изменения. У нас 70 работающих подразделений по всей стране
(включая подразделения, находящиеся в стадии открытия), и могу сказать, что в
регионах работать проще, возвратность там лучше. В результате просрочка по
портфелю по физическим лицам на сегодняшний день у нас составляет 6%.
В сегменте кредитования МСБ
у нас практически нет просрочки, поскольку мы только приступили к работе в этом
направлении. И благодаря нашему подходу к рискам, я убежден, что она будет
гораздо ниже, чем по портфелю кредитов физическим лицам.
При оформлении
потребительских кредитов присутствует некая массовость, эффект отлаженного
механизма. А в сегменте МСБ мы работаем индивидуально с каждой заявкой на
нескольких уровнях. По каждому предприятию будет проходить кредитный комитет в
Москве, это помимо тщательной предварительной работы в регионе. Наши
специалисты выезжают к заемщику, оценивают состояние его бизнеса, контрагентов,
анализируют финансовую отчетность за год и т.д. При таком тщательном подходе из
10 заявок одобряются 2–3.
-
Ваша финансовая организация существует на рынке с 1993 года, что является
существенным сроком для относительно «молодого» банковского сектора нашей
страны. Банк пережил уже не один кризис и сложный период. Согласно вашему
опыту, какова стратегия успеха для нишевых коммерческих банков в России?
Леус Дмитрий: - Стратегия
выживания для нишевых коммерческих банков в современной России с ее
неопределенными экономическими перспективами состоит в хорошо простроенной,
прозрачной, понятной, просчитанной и подтвержденной на опыте схеме
риск-менеджмента.
А секрет «прохождения»
любого кризиса заключается в мотивации акционеров и собственников банка, в их
желании сохранять и развивать свой бизнес. Первое, чему учат в
специализированных финансовых вузах, это понимаю одного ключевого утверждения:
«Экономика – это выбор!». И в кризисные периоды эта простая истина становится
очевидной всем.
Банковский бизнес в наше
время действительно очень рискованный сектор экономики. Но это выбор каждого
акционера и менеджера. Я приезжаю на работу к 8 часам утра и уезжаю гораздо
позже 8 вечера. Но только так можно работать, рассчитывая на хороший результат.
В банковском бизнесе есть много моментов, которые можно сначала не заметить или
пропустить, а они, в конечном итоге, ударят по финансовым показателям. Нужно
отслеживать все, начиная с элементарной хозяйственной деятельности, заканчивая
крупными договорами. Возможен миллион вариантов, где менеджеры или работающие
акционеры могут что-то упустить, поэтому пристальное внимание в этой сфере
бизнеса – неотъемлемая часть жизни любого ответственного банкира. По моему
мнению, только когда стройная и четкая финансовая структура контролируется
собственниками, только тогда можно получить ожидаемый финансовый результат.
Стратегия
финансово-кредитной организации при любом кризисе заключается в мотивации акционеров
и менеджмента компании стабилизировать ситуацию в сложные времена, в их здравой
оценке рисков одновременно с открытостью к текущей экономической ситуации. Все
это в совокупности позволяет вовремя проводить мониторинг текущей ситуации в
банке и моментально реагировать на изменения конъюнктуры рынка.
Нужно понимать, что
настоящий риск-менеджмент заключается не в том, чтобы просто все хорошо
просчитать и правильно применить давно известные формулы. Настоящий
риск-менеджмент заключается в том, чтобы, анализируя рынок и все происходящее в
экономике, выявить тот слабый сигнал, который завтра станет вызовом для всего
мира, и заранее от него защититься. Риски есть всегда, в любом бизнесе, в том
числе и в банковском. Но есть риск оправданный, покрываемый получаемой
доходностью. Им нужно научиться управлять и действовать смело, если есть
желание получить прибыль. А есть риск неоправданный – и вот на него идти
нельзя.
По нашему мнению, как я
говорил, концентрировать работу всей финансовой организации вокруг двух-трех
банковских продуктов – это большой риск. Мы приняли решение расширять
продуктовую линейку, поскольку видим хорошие перспективы в развитии малого и
среднего бизнеса в регионах, а также хотим снизить долю рисков для банка в
целом. Сейчас мы входим на рынок с продуктами для кредитования МСБ. Далее мы
планируем заняться развитием корпоративного кредитования, но ориентироваться и
принимать окончательные решения в этом вопросе будем в зависимости от ситуации
на рынке.
ПРОДОЛЖЕНИЕ СЛЕДУЕТ см/
ЧАСТЬ III
�&X5Bf
Тэги: банкир, бизнес, дмитрийисааковичлеус, дмитрийлеус, кредитование, леусдмитрий, леусдмитрийисаакович
Я вижу большой потенциал в возрождении малого и среднего бизнеса в регионах России Часть II - Дмитрий Леус
2015-09-22 10:23:00
Кредитование
юридических лиц требует ювелирного подхода. О своем сотрудничестве с «дочкой»
...
+ развернуть текст сохранённая копия
Кредитование
юридических лиц требует ювелирного подхода. О своем сотрудничестве с «дочкой»
ВЭБа, стратегиях выживания нишевых коммерческих банков в современных российских
условиях, особенностях качественного риск-менеджмента и планах по расширению
бизнеса рассказал председатель совета директоров банка - Дмитрий Леус.
НАЧАЛО, ЧАСТЬ I
Часть II
С
этим можно поспорить. Ведь даже кризис показал, что просрочка у физических лиц
хоть и увеличивалась, но очень медленными темпами и не зигзагообразно, а
плавно. А вот корпоративные клиенты часто «маскировали» свои невозвраты через
различные «пролонгации» и другие инструменты.
Дмитрий Исаакович Леус: - Действительно,
с этим утверждением можно поспорить и не только с помощью обращений к
историческим наблюдениям. Ведя разговор о кредитовании, нужно оценивать модель
риск-менеджмента, применяемую в финансовой организации.
В банке четко выстроенная и
жесткая система риск-менеджмента. Каждый день к нам поступает 2,5 тыс. заявок
на получение заемных средств от физических лиц. Однако из всего этого потока мы
одобряем выделение средств только 18% клиентов. Кроме того, у нас своя служба
взыскания, которая работает с просроченной задолженностью сроком до 60 дней. Мы
постоянно модернизируем свою стратегию поведения на рынке в зависимости от
ситуации, которая складывается в отечественной экономике. Например, у нас был
период, когда мы приостанавливали кредитование заемщиков в возрасте до 25 лет,
поскольку именно в этом сегменте клиентов чаще всего сталкивались с отсутствием
финансовой дисциплины.
Аналитики банка постоянно
проводят мониторинг кредитного портфеля. Мы предоставляем населению 1 млрд.
рублей заемных средств в месяц. С одной стороны, это немного. С другой стороны,
этой суммы достаточно, чтобы досконально анализировать портфель и оперативно
реагировать на изменения. У нас 70 работающих подразделений по всей стране
(включая подразделения, находящиеся в стадии открытия), и могу сказать, что в
регионах работать проще, возвратность там лучше. В результате просрочка по
портфелю по физическим лицам на сегодняшний день у нас составляет 6%.
В сегменте кредитования МСБ
у нас практически нет просрочки, поскольку мы только приступили к работе в этом
направлении. И благодаря нашему подходу к рискам, я убежден, что она будет
гораздо ниже, чем по портфелю кредитов физическим лицам.
При оформлении
потребительских кредитов присутствует некая массовость, эффект отлаженного
механизма. А в сегменте МСБ мы работаем индивидуально с каждой заявкой на
нескольких уровнях. По каждому предприятию будет проходить кредитный комитет в
Москве, это помимо тщательной предварительной работы в регионе. Наши
специалисты выезжают к заемщику, оценивают состояние его бизнеса, контрагентов,
анализируют финансовую отчетность за год и т.д. При таком тщательном подходе из
10 заявок одобряются 2–3.
-
Ваша финансовая организация существует на рынке с 1993 года, что является
существенным сроком для относительно «молодого» банковского сектора нашей
страны. Банк пережил уже не один кризис и сложный период. Согласно вашему
опыту, какова стратегия успеха для нишевых коммерческих банков в России?
Леус Дмитрий: - Стратегия
выживания для нишевых коммерческих банков в современной России с ее
неопределенными экономическими перспективами состоит в хорошо простроенной,
прозрачной, понятной, просчитанной и подтвержденной на опыте схеме
риск-менеджмента.
А секрет «прохождения»
любого кризиса заключается в мотивации акционеров и собственников банка, в их
желании сохранять и развивать свой бизнес. Первое, чему учат в
специализированных финансовых вузах, это понимаю одного ключевого утверждения:
«Экономика – это выбор!». И в кризисные периоды эта простая истина становится
очевидной всем.
Банковский бизнес в наше
время действительно очень рискованный сектор экономики. Но это выбор каждого
акционера и менеджера. Я приезжаю на работу к 8 часам утра и уезжаю гораздо
позже 8 вечера. Но только так можно работать, рассчитывая на хороший результат.
В банковском бизнесе есть много моментов, которые можно сначала не заметить или
пропустить, а они, в конечном итоге, ударят по финансовым показателям. Нужно
отслеживать все, начиная с элементарной хозяйственной деятельности, заканчивая
крупными договорами. Возможен миллион вариантов, где менеджеры или работающие
акционеры могут что-то упустить, поэтому пристальное внимание в этой сфере
бизнеса – неотъемлемая часть жизни любого ответственного банкира. По моему
мнению, только когда стройная и четкая финансовая структура контролируется
собственниками, только тогда можно получить ожидаемый финансовый результат.
Стратегия
финансово-кредитной организации при любом кризисе заключается в мотивации акционеров
и менеджмента компании стабилизировать ситуацию в сложные времена, в их здравой
оценке рисков одновременно с открытостью к текущей экономической ситуации. Все
это в совокупности позволяет вовремя проводить мониторинг текущей ситуации в
банке и моментально реагировать на изменения конъюнктуры рынка.
Нужно понимать, что
настоящий риск-менеджмент заключается не в том, чтобы просто все хорошо
просчитать и правильно применить давно известные формулы. Настоящий
риск-менеджмент заключается в том, чтобы, анализируя рынок и все происходящее в
экономике, выявить тот слабый сигнал, который завтра станет вызовом для всего
мира, и заранее от него защититься. Риски есть всегда, в любом бизнесе, в том
числе и в банковском. Но есть риск оправданный, покрываемый получаемой
доходностью. Им нужно научиться управлять и действовать смело, если есть
желание получить прибыль. А есть риск неоправданный – и вот на него идти
нельзя.
По нашему мнению, как я
говорил, концентрировать работу всей финансовой организации вокруг двух-трех
банковских продуктов – это большой риск. Мы приняли решение расширять
продуктовую линейку, поскольку видим хорошие перспективы в развитии малого и
среднего бизнеса в регионах, а также хотим снизить долю рисков для банка в
целом. Сейчас мы входим на рынок с продуктами для кредитования МСБ. Далее мы
планируем заняться развитием корпоративного кредитования, но ориентироваться и
принимать окончательные решения в этом вопросе будем в зависимости от ситуации
на рынке.
ПРОДОЛЖЕНИЕ СЛЕДУЕТ см/
ЧАСТЬ III
�!XcB�
Тэги: банкир, бизнес, дмитрийисааковичлеус, дмитрийлеус, кредитование, леусдмитрий, леусдмитрийисаакович