Во всем мире уже давно используется система страхования вкладов (ССВ), основная идея которой состоит в выплате вкладов физическим лицам, в случае банкротства банка. В настоящее время ССВ существует в 104 государствах. Большая часть страховщиков являются членами Международной ассоциации страховщиков. Опыт показывает, что ССВ является наиболее эффективным инструментом, помогающим решать множество задач, в частности предотвращать панику среди клиентов банков, обеспечивать стабильность самой банковской системы, более успешно преодолевать последствия кризиса. Кроме того, страхование вкладов физических лиц повышает доверие населения к работе финансовых организаций и увеличивает количество вкладов.

Система Страхования Вкладов в Российской Федерации

В России выплаты пострадавшим вкладчикам осуществляет государственная корпорация, называемая Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Она создана в 2004 году на основе закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», принятого годом ранее. В 2008 году этой организации было поручено осуществлять финансовое оздоровление банковских структур. Также Агентство ведет реестр банков, которые являются участниками системы, контролирует страховой фонд и управляет им; осуществляет страхование вкладов физических лиц, размещенных в банках, которые зарегистрированы на территории РФ.

Страхование вкладов является обязательным для всех банков, привлекающих денежные средства физических лиц. При этом, клиентам не нужно заключать специальных договоров, платить за это и подписывать различные бумаги. После открытия депозита в любом отделении банка-участника программы, на него автоматически начинает распространяться страховка. По данным на 1 января 2012 г. участниками системы являются 897 банков. Исключение из реестра может быть осуществлено по некоторым причинам, а именно:

• При аннулировании лицензии Центробанка РФ.
• При замене лицензии ЦБ и прекращении права на привлечение финансов физических лиц.
• Реорганизация банка.

В случае исключения финансовой организации из реестра, страхование вкладов в банках предусматривает выплату Агентством компенсации по вкладам, как и оговорено на законодательном уровне.

Сумма выплат при наступлении страховых случаев

Сегодня страхование банковских вкладов в случае наступления страховых случаев осуществляется в размере 100 %, но не более 700 000 рублей на все депозиты и счета в одном банке. Если вклады имеются в нескольких банках и все они попадают под страховку, то выплаты производятся независимо друг от друга. Компенсация рассчитывается в национальной валюте – рублях, по курсу ЦБР на день наступления страхового случая. Кроме того, система страхования вкладов физических лиц не предусматривает выплат денег предпринимателям без образования юр. лица; не подлежат страхованию вклады на предъявителя, финансы, хранимые в зарубежных филиалах отечественных банков, деньги, которыми организация распоряжается по доверительному управлению и некоторые другие.

Выплаты вкладчикам со стороны АСВ начинаются максимум через 14 дней после наступления страхового случая. Деньги можно получить либо в офисе Агентства, либо в одном из уполномоченных банков, наименование которого публикуется на сайте АСВ, либо их высылают почтовым переводом. В России страхование банковских вкладов физических лиц основано на деятельности фонда обязательного страхования, размер которого на 1 октября 2011 г составлял 139,4 млрд. рублей. На начало 2012 года было зафиксировано 116 страховых случаев, по которым произвелись выплаты в сумме 59,4 млрд. руб. более чем миллиону вкладчиков. На практике за компенсацией обратилось около трети физических лиц, которые могли рассчитывать на деньги от Агентства.