Часть 3
Банковская система демонстрирует признаки кризиса ликвидности, растут опасения финансового кризиса, а Алексей Кудрин и вовсе предрекает кризис экономический. В это время председатель совета директоров Дмитрий ЛЕУС в интервью «БО» сетует на гиперликвидность и рассуждает об IPO.
—Дмитрий Исаакович, есть мнение, что небольшие банки, если хотят быть успешными, должны специализироваться. У вас же весьма широкая продуктовая линейка, вы, скорее, банк универсальный. Почему выбрали именно такую стратегию?
— Конечно, мы не в полной мере универсальный банк, поскольку основное направление для нас — это ритейл. Розничная линейка у нас действительно широкая: ипотека, авто- и потребкредитование, овердрафты, депозиты и т. д. Что же касается, например, МСБ, то сейчас мы к этому относимся с опаской. Я не говорю, что мы совсем отказались от работы в данном сегменте, но кредитование юрлиц требует более сложного и глубокого анализа состояния заемщика, да и последние два года показали, что в основном невозврат был именно у МСБ.
Если ориентироваться на статистику невозвратов, то самый надежный продукт — конечно, ипотека. Однако кредитовать исключительно ипотеку нельзя, потому что мы не сможем иметь ту доходность, которая необходима нам для выживания. Поэтому у нас такая линейка продуктов, при которой мы можем обеспечить себе разумный баланс риска и доходности.
— Расскажите подробнее про ипотеку. Вы работаете с АИЖК?
— Чтобы работать с АИЖК, ипотечный портфель должен соответствовать определенным стандартам. Но, по-моему, у нас большая часть страны не подходит под эти стандарты. К сожалению, у многих людей часть доходов — неофициальные.
Вообще, идеология, согласно которой кредит выдается на основании подтвержденных доходов, на мой взгляд, не совсем правильная.. Допустим, ипотека выдается на 15 лет. А много таких в нашей стране, кто 15 лет на одном месте проработал?! Поэтому для нас приоритет — это залог. Если залог позволяет выдать кредит, то мы меньше обращаем внимания на доходы заемщика и проще относимся к справкам.
— Дмитрий Леус, получается, что вы фондируетесь за счет своих источников пассивов?
— Да, за счет вкладов, остатков на счетах юрлиц, других источников, ну, и капитала, естественно.
— Вы не видите здесь риска? Пассивы относительно короткие, а активы — длинные.
— Некоторый риск есть, но, во-первых, у нас средний срок возврата ипотеки пять лет, а во-вторых, ипотеку, даже выданную не по стандартам АИЖК, можно продать. Сбербанк, например, такие программы открывает, да и другие банки тоже. Есть еще партнерские программы, которые в случае необходимости позволяют получить ликвидность. Но это крайний случай, потому что мы не планируем работать по агентской схеме. Мы намерены сохранять у себя нашу клиентскую базу и предлагать нашим клиентам новые продукты и услуги.
— Я неоднократно слышал от руководителей частных банков, много работающих с ипотекой, что против «госов» нет приема, как против лома. Вы согласны, что на ипотечном рынке неравные условия конкуренции?
— Согласен, но знаете, неравные условия конкуренции не только на ипотечном рынке. Допустим, малый и средний бизнес Сбербанк кредитует под 8% годовых, а у нас средневзвешенная стоимость пассивов 8,5—8,75%.
Однако у нас есть свои конкурентные преимущества. Мы можем себе позволить не требовать абсолютно белого дохода от клиента. А кроме того, как небольшой банк мы очень быстро реагируем на конъюнктуру. Большая же машина всегда сложнее управляется. Поэтому сейчас, к примеру, наши ставки по ипотеке даже немного ниже, чем в Сбербанке. Мы продали огромный портфель ценных бумаг, и на данный момент у нас гиперликвидность. Эти деньги нужно где-то размещать, так что мы не капризничаем в плане доходности.
Любой западный консультант может сказать, что портфель должен выглядеть таким образом: процентов пятьдесят должно быть обеспеченных кредитов, 10—15% — потребы или какие-то другие высокодоходные кредиты, а 20—30 — госбумаги или другие надежные ценные бумаги, которые можно легко продать или получить под них рефинансирование ЦБ.
— Вы сейчас активны на рынке потребкредитования. Расскажите об этом.
— У нас были ставки по ипотеке от 9,95%. И есть клиенты, которые брали кредиты по такой ставке. А средняя ставка по рынку по депозитам — 10%. У нас пока ниже, и мы ставки не повышаем, потому что достаточно ликвидности. Но повышать доходность все равно нужно, потому что следующий приток пассивов наверняка будет более дорогой. А потребкредиты — хороший способ повышения доходности.
— Дмитрий Исааковична рынке сейчас очень много аналогичных продуктов. В чем ваши конкурентные преимущества?
— В потребкредитах главное — это организация продаж, качественное и быстрое обслуживание клиентов. Например, наш кредит «Новогодний» рассчитан на тех, кто покупает что-то для себя или своих близких к празднику. Такому клиенту скорость выдачи важнее, чем тот факт, что он, допустим, будет в месяц платить на 200 рублей больше. Так что давить ставками смысла нет.
Быстро выдавать кредиты можно при наличии более или менее приличного скоринга и андеррайтинга. Первичное — это скоринг. Некоторые игроки этим и ограничиваются, машина автоматически выдает ответ — «да» или «нет». Но мы после скоринга все-таки делаем андеррайтинг. Пусть у нас и не самые низкие ставки, но получать по потребам невозвраты все-таки не хотелось бы.
Продолжение часть 5
Дмитрий Леус: «Развитие в регионах — это способ выжить»
Часть 3
Банковская система демонстрирует признаки кризиса ликвидности, растут опасения финансового кризиса, а Алексей Кудрин и вовсе предрекает кризис экономический. В это время председатель совета директоров банка «Западный» Дмитрий ЛЕУС в интервью «БО» сетует на гиперликвидность и рассуждает об IPO.— Дмитрий Исаакович, есть мнение, что небольшие банки, если хотят быть успешными, должны специализироваться. У вас же весьма широкая продуктовая линейка, вы, скорее, банк универсальный. Почему выбрали именно такую стратегию?
— Конечно, мы не в полной мере универсальный банк, поскольку основное направление для нас — это ритейл. Розничная линейка у нас действительно широкая: ипотека, авто- и потребкредитование, овердрафты, депозиты и т. д. Что же касается, например, МСБ, то сейчас мы к этому относимся с опаской. Я не говорю, что мы совсем отказались от работы в данном сегменте, но кредитование юрлиц требует более сложного и глубокого анализа состояния заемщика, да и последние два года показали, что в основном невозврат был именно у МСБ.
Если ориентироваться на статистику невозвратов, то самый надежный продукт — конечно, ипотека. Однако кредитовать исключительно ипотеку нельзя, потому что мы не сможем иметь ту доходность, которая необходима нам для выживания. Поэтому у нас такая линейка продуктов, при которой мы можем обеспечить себе разумный баланс риска и доходности.
— Расскажите подробнее про ипотеку. Вы работаете с АИЖК?
— Чтобы работать с АИЖК, ипотечный портфель должен соответствовать определенным стандартам. Но, по-моему, у нас большая часть страны не подходит под эти стандарты. К сожалению, у многих людей часть доходов — неофициальные.
Вообще, идеология, согласно которой кредит выдается на основании подтвержденных доходов, на мой взгляд, не совсем правильная.. Допустим, ипотека выдается на 15 лет. А много таких в нашей стране, кто 15 лет на одном месте проработал?! Поэтому для нас приоритет — это залог. Если залог позволяет выдать кредит, то мы меньше обращаем внимания на доходы заемщика и проще относимся к справкам.
— Дмитрий Леус, получается, что вы фондируетесь за счет своих источников пассивов?
— Да, за счет вкладов, остатков на счетах юрлиц, других источников, ну, и капитала, естественно.
— Вы не видите здесь риска? Пассивы относительно короткие, а активы — длинные.
— Некоторый риск есть, но, во-первых, у нас средний срок возврата ипотеки пять лет, а во-вторых, ипотеку, даже выданную не по стандартам АИЖК, можно продать. Сбербанк, например, такие программы открывает, да и другие банки тоже. Есть еще партнерские программы, которые в случае необходимости позволяют получить ликвидность. Но это крайний случай, потому что мы не планируем работать по агентской схеме. Мы намерены сохранять у себя нашу клиентскую базу и предлагать нашим клиентам новые продукты и услуги.
— Я неоднократно слышал от руководителей частных банков, много работающих с ипотекой, что против «госов» нет приема, как против лома. Вы согласны, что на ипотечном рынке неравные условия конкуренции?
— Согласен, но знаете, неравные условия конкуренции не только на ипотечном рынке. Допустим, малый и средний бизнес Сбербанк кредитует под 8% годовых, а у нас средневзвешенная стоимость пассивов 8,5—8,75%.
Однако у нас есть свои конкурентные преимущества. Мы можем себе позволить не требовать абсолютно белого дохода от клиента. А кроме того, как небольшой банк мы очень быстро реагируем на конъюнктуру. Большая же машина всегда сложнее управляется. Поэтому сейчас, к примеру, наши ставки по ипотеке даже немного ниже, чем в Сбербанке. Мы продали огромный портфель ценных бумаг, и на данный момент у нас гиперликвидность. Эти деньги нужно где-то размещать, так что мы не капризничаем в плане доходности.
Любой западный консультант может сказать, что портфель должен выглядеть таким образом: процентов пятьдесят должно быть обеспеченных кредитов, 10—15% — потребы или какие-то другие высокодоходные кредиты, а 20—30 — госбумаги или другие надежные ценные бумаги, которые можно легко продать или получить под них рефинансирование ЦБ.
— Вы сейчас активны на рынке потребкредитования. Расскажите об этом.
— У нас были ставки по ипотеке от 9,95%. И есть клиенты, которые брали кредиты по такой ставке. А средняя ставка по рынку по депозитам — 10%. У нас пока ниже, и мы ставки не повышаем, потому что достаточно ликвидности. Но повышать доходность все равно нужно, потому что следующий приток пассивов наверняка будет более дорогой. А потребкредиты — хороший способ повышения доходности.
— Дмитрий Исаакович на рынке сейчас очень много аналогичных продуктов. В чем ваши конкурентные преимущества?
— В потребкредитах главное — это организация продаж, качественное и быстрое обслуживание клиентов. Например, наш кредит «Новогодний» рассчитан на тех, кто покупает что-то для себя или своих близких к празднику. Такому клиенту скорость выдачи важнее, чем тот факт, что он, допустим, будет в месяц платить на 200 рублей больше. Так что давить ставками смысла нет.
Быстро выдавать кредиты можно при наличии более или менее приличного скоринга и андеррайтинга. Первичное — это скоринг. Некоторые игроки этим и ограничиваются, машина автоматически выдает ответ — «да» или «нет». Но мы после скоринга все-таки делаем андеррайтинг. Пусть у нас и не самые низкие ставки, но получать по потребам невозвраты все-таки не хотелось бы.
Продолжение часть 5
