Как известно, в 2003 году страховщики пролоббировали обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО), которое в год приносит страховщикам несколько десятков и даже сотен миллиардов рублей – в 2012 году объем сборов по ОСАГО составил более 120 миллиардов рублей!

В этом году в Российском союзе автостраховщиков (РСА) запущена единая база страховых историй всех автомобилистов. Декларируемая цель единой базы – справедливое начисление премии по ОСАГО в зависимости от аккуратности и законопослушности автовладельца. Однако реальная цель – увеличить сбор премии, увеличить прибыль страховых компаний и увеличить стоимость ОСАГО для автовладельцев.

В базе на основании данных о предыдущих годах страхования определяется коэффициент. Он называется коэффициентом бонус-малус или КБМ, видимо такое название выбрано, чтобы вконец запутать автомобилистов. Если бы я не проработал более 5 лет в Ингосстрахе и еще более 5 лет отстаивая интересы страхователей в судах, то я бы точно не понял что это за коэффициент такой.

Но я понял и разобрался, теперь хочу поделиться и с другими читателями автоньюс своими размышлениями.

Итак, КБМ может составлять от 0,5 до 2,45 – это зависит от того, к какому классу аварийности отнесен страхователь – всего таких классов 14. В конце я привожу таблицу полностью, так что каждый сможет увидеть как активное лоббирование извращает любое благое дело. Никто не спорит, стоимость ОСАГО должна зависеть от допускаемых страхователем аварий и правонарушений – добропорядочный владелец не должен платить за агрессора на дороге, не знающего ПДД. Но есть одно большое НО. Страховщики пролоббировали уж очень выгодные значения КБМ для себя и очень невыгодные для автовладельцев.

При введении ОСАГО каждый страхователь получил КБМ равный 1, то есть начал свою ОСАГОшную историю с чистого листа.

Так вот, за каждый год безаварийной езды (то есть вообще ни одной аварии по своей вине) страхователь в следующем году получает скидку всего 5%. И так каждый год, максимальная скидка в 50% достигается за 10 лет безаварийного вождения. Как думаете, сколько процентов таких водителей, 1% хоть есть?

А если автовладелец 3 года проездил без единой аварии, то есть страховщик не заплатил за него ни рубля, зато исправно получил премию за каждый год, разве автовладелец не должен заслужить скидку в 50% или хотя бы 30%? Это в тех трех буквах КБМ буква Б, то есть БОНУС. Как мы понимаем, страховщики оказались очень скупы на выдачу таких бонусов. Только тот, кто с 2003 по 2013 годы проездил без единой аварии сможет получить (пока только теоретически) в 2014 класс 13-й и скидку 50%.

Смотрим на букву М, то есть МАЛУС – это надбавка для аварийного водителя. Одна авария в год приносит надбавку от 10% (для просто законопослушного водителя) и до 30% (для безупречного водителя, если на начало периода был установлен 13 класс). Это всего при одной аварии в течение года. В начислении малусов страховые компании явно «щедрее».

Идем дальше – 2 аварии. Безупречный водитель, который за 10 лет без единой аварии накопил 50% скидки, теряет ее ПОЛНОСТЬЮ, допустив на 11 году страхования всего 2 аварии. То есть копил 10 лет, потерял за 1 год и 2 аварии. Но это еще не все.

Бывают и неудачные годы. Например, наш безупречный водитель, который опять же за 10 лет без единой аварии накопил 50% скидки, допустил на 11 году страхования 4 аварии, пусть и совсем незначительные, так вот на 12 году он заплатит за страховку 245% от тарифа, то есть в 4,9 раз больше, чем на 10 году своей безупречной езды.

Вот такая интересная арифметика страховых компаний. Остается главный вопрос, как при таком обязательном страховании увеличить доверие к страховщикам, ценность которого они декларируют, декларирует это и правительство.

Я тут уже не буду говорить о тех сложностях и хитростях, которые встречают каждого, кто хочет получить свой бонус по ОСАГО. Страховые компании будут ссылаться на все что угодно (и недостатки единой базы, и отсутствие справки от страховщика за предыдущие периоды) лишь бы не дать страхователю законно заработанный бонус. Зато надбавку ему впишут, не успеет опомниться.

Еще интереснее дело обстоит с периодом 2003-2012 год. Каждый при заключении договора страхования получал автоматически коэффициент 1, то есть платил премию полностью. Это как-раз моя история. И если при переходе к другому страховщику это было обязанностью страхователя предоставить новому страховщику сведения о предыдущих договорах страхования и аварийности, то при заключении договора ОСАГО с тем же страховщиком на новый срок, страховщик обязан был сам учесть безаварийную езду своего клиента и дать ему законную скидку. Но этого зачастую не происходило, поэтому страховщики собирали лишние премии в нарушение законодательства.

Теперь все такие безаварийные водители могут подать к страховым компаниям иски и потребовать вернуть излишне уплаченную премию, да еще и потребовать уплаты процентов за незаконное пользование их деньгами. Но для этого им необходимо предоставить полисы и квитанции об оплате премии за предыдущие годы. Вряд ли кто-то хранит полисы и квитанции за 10 лет, год прошел – полис и квитанцию выбросил. Видимо на это и был расчет таких, как оказывается, «щедрых» страховщиков и прикормленных ими лоббистов.

─────────┬──────┬──────────────────────────────────────────────────────────

 Класс   │Коэф- │     Класс по окончании годового срока страхования с

 на на-  │фици- │     учетом наличия страховых случаев, произошедших в

 чало    │ент   │    период действия предыдущих договоров обязательного

 годово- │      │                       страхования

 го сро- │      ├───────────┬───────────┬───────────┬───────────┬──────────

 ка стра-│      │0 страховых│1 страховая│2 страховые│3 страховые│4 и более

 хования │      │  выплат   │  выплата  │  выплаты  │  выплаты  │страховых

         │      │           │           │           │           │  выплат

─────────┴──────┴───────────┴───────────┴───────────┴───────────┴──────────

    М      2,45       0           М           М           М          М

    0      2,3        1           М           М           М          М

    1      1,55       2           М           М           М          М

    2      1,4        3           1           М           М          М

    3      1          4           1           М           М          М

    4      0,95       5           2           1           М          М

    5      0,9        6           3           1           М          М

    6      0,85       7           4           2           М          М

    7      0,8        8           4           2           М          М

    8      0,75       9           5           2           М          М

    9      0,7       10           5           2           1          М

   10      0,65      11           6           3           1          М

   11      0,6       12           6           3           1          М

   12      0,55      13           6           3           1          М

   13      0,5       13           7           3           1          М

───────────────────────────────────────────────────────────────────────────

Постановление Правительства РФ от 08.12.2005 N 739 (ред. от 01.12.2012) "Об утверждении страховых тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структуры и порядка применения страховщиками при определении страховой премии" {КонсультантПлюс}