Темпераментом обладают все, но флегматичность – не столько темперамент, сколько антитемперамент. Мы — медлительные люди. И минимализм, скорее всего, придуман для нас. Нередко среди интересных, продуктивных и творческих личностей встречаются шопоголики, коллекционеры или просто обычные потребители без минималистичных заморочек. У них достаточно энергии для всего, что им интересно и поэтому нет нужды отказывать себе в […]

Запись Медлительные люди выбирают минимализм впервые появилась Минимализм И.

В 1961 году его отец основал семейное предприятие Fin Vacchi Finanziaria Vacchi S.p.A.
Компания производит оборудование для упаковки фармацевтической и парфюмерной продукции, пакетирования чая.

Вот состав Совета директоров Fin Vacchi Finanziaria Vacchi S.p.A. по данным businessweek.com на 28.07.16:


Нас интересует последняя строка – самый молодой член Совета Джанлука Вакки (Gianluca Vacchi)
.


Помимо работы на семейном предприятии, Вакки возглавляет образованную в 2000 году в результате слияния трех компаний Elnagh, McLouis и Mobilvetta фирму S.E.A. Società Europea Autocaravan - ведущего европейского производителя домов на колесах. S.E.A. входит во французский холдинг Trigano.

Джанлука совладелец марки производителя дизайнерских часов ToyWatch.

Владеет акциями производителя IT-оборудования компании Eurotech.

Занимается дизайном одежды (линия пижам для бренда - Amen, линия футболок для бренда - Happiness).

Ну и, разумеется, раскручивает свои модные марки – аксессуары GV, одежду GVLifestyle.

Джанлука Вакки - предприниматель XXI века. Его не интересует «как» его интересует «для чего». Из своей жизни он создал образцово-показательное шоу с трансляциями в Instagram, и вирусными видео успешно завоевывающими социальные сети. Его татуировки, прекрасную спортивную форму и атлетические телосложение обсуждают в таблоидах и телепрограммах.

Его хвалят, ругают, им восхищаются, его ненавидят, а он производит и продает. Его жизненная философия описана в недавно вышедшей книге «Enjoy», а выпускаемые товары для красивой жизни можно найти по тегу «#gvlifestyle».

Так что когда вы в следующий раз встретите в Интеренете многостраничное обсуждение его фото и видео, не спешите обвинять Вакки в излишней самовлюбленности или бонвиванвстве.

Ничего личного - это бизнес. Бизнес XXI века, который немыслим без соцсетей и требует от предпринимателей становиться лицом своего бренда в режиме онлайн.





Фото из Инстаграма Gianluca Vacchi.

Возможно, прочитав вышеизложенное, у вас сложится впечатление, что я полагаю нынешнее состояние рынка МФО разумным, правильным и единственно возможным в текущих рыночных и правовых условиях.

Нет. Сложившаяся практика ценообразования , на мой взгляд, противоречит как интересам заемщиков МФО, так и развитию отрасли в целом.

Для начала давайте разберем пример с гостиничным номером, который так любят приводить пиарящие МФО лица. Итак, на вопрос, почему по займам МФО процентная ставка составляет сотни процентов годовых, нам отвечают: потому, что приведение цены недельного или месячного займа к годовому кредиту изначально некорректно. Если вы останавливаетесь в гостиничном номере, вас же не смущает суточная цена, вы же не умножаете эту цену на 365 и не спрашиваете портье, почему в этом городе аренда квартиры обходится в десять раз дешевле?

Красивый пример. Сложно спорить. И если вы взяли заем на две недели и спустя две недели его вернули, возможно, ставка в пересчете на проценты годовых действительно будет и заоблачна и мало информативна. Однако сдача в аренду гостиничных номеров и предоставление займов все-таки разные по природе бизнесы. И проблемы начинаются, когда заемщик оказывается не в состоянии погасить заем в срок.

Все ужасные случаи, которые широко обсуждались в прессе, и чуть было ни привели к запрету коллекторского бизнеса в России, в своей экономической сути выглядели похожим образом. Люди брали небольшие по сумме займы, которые не успевали погасить в срок. В результате заоблачных процентов, начислявшихся длительный период времени, и таких же заоблачных штрафных санкций, через год – полтора заемщики оказывались должны суммы в десятки раз превышающие первоначальный заем.

При этом, как правило, к моменту визита криминального коллектора, эти должники уже успевали выплатить в погашение займов суммы, превышающие первоначальный заем в несколько раз. Т.е., мужчина взял заем в 4 тысячи рублей. Просрочил его. Суммарно, к моменту, когда в его дом влетела бутылка с зажигательной смесью (привет от коллекторов), он уже направил в погашение 24 тысячи рублей и остался должен…. 40 тысяч.

Вот такой вот «гостиничный номер».

Понятно, что штрафные санкции должны быть, и они должны стимулировать должника возвратить заем в срок, или, если в срок невозможно, то максимально быстро. Однако, как сказал один мой коллега, ставка по займу МФО сама по себе штрафная.

ЦБ ограничивает предельные ставки по микрозаймам. Например, по займам сроком до 1 месяца и в сумме до 30 тысяч рублей предельный размер ставки на сегодняшний день составляет 818,195 процента годовых. (!)

Кроме того, с марта этого года действует ограничение на сумму платежей по займам в размере четырехкратной суммы первоначальной задолженности.

С января 2017 начисление процентов и иных платежей будет ограничено трехкратным размером выданного займа.

В случае выхода заемщика на просрочку, МФО сможет начислять на просроченную часть долга проценты и штрафы в объеме не превышающем двукратную сумму этой, неоплаченной вовремя, части займа.

К сожалению, МФО вряд ли будут счастливы от таких новаций, но эти новации точно не убьют их бизнес но позволят обществу защитить микрозаемщиков.

Особняком стоят займы МФО, которые берут люди, находящиеся в кризисной жизненной ситуации. Такой как: болезнь, последствия стихийного бедствия и т.д. Заем в принципе не подходит для решения проблем такого рода, для этого есть системы добровольного и социального страхования.

Но они не работают. И люди вынуждены брать деньги под любые проценты и часто, ради одобрения этих займов, идут на подлог.
Решая текущие вопросы таким образом, люди обрекают себя на неприятности с выплатой займов, визиты коллекторов и судебные разбирательства. Однако, спасают свою жизнь или жизнь близкого человека.

С одной стороны, осуждать граждан, оказавшихся перед выбором: обман или жизнь невозможно. С другой стороны, при всем желании, МФО не могут заменить собой систему социального страхования.

Без должного государственного внимания и общественной инициативы, к сожалению, не получится разрешить сложившуюся коллизию.

Тем не менее, популяризация негосударственных фондов, помогающих гражданам, оказавшимся в сложной ситуации, собрать сумму, необходимую для лечения и/или реабилитации, получить временное жилье или решить иную непосильную проблему, может несколько ослабить имеющееся напряжение в социальной сфере. И для попавшего в беду человека и для общества в целом полезнее, если первый попадет в руки специалистов, оказывающих социальную помощь, а не коммерческих займодавцев.

Влияние невозвращенных займов на стоимость вновь выдаваемых может быть столь серьезным, что все прочие факторы, влияющие на процентную ставку, окажутся несущественными.

Если в портфеле кредитора доля невозврата один процент, то, упрощенно, именно этот один процент он и будет закладывать в ставку по выдаваемым кредитам. Для «длинных» кредитов со сроками год и более такая надбавка к ставке, с учетом нынешних реалий, не выглядит особенно критичной.

Если же мы ведем речь о кредитах со сроком погашения в несколько недель или месяцев, то здесь та же самая доля невозврата требует более существенного увеличения ставки. Опять таки, упрощенно: там, где для годовых кредитов надбавка будет 1%, в кредитах со сроком погашения один месяц, при той же доле невозвратов, надбавка окажется на уровне 12%.

А теперь представим, что доля невозвратов может быть и 3, и 5, и 10% от выдаваемого объема, в зависимости от рыночной ситуации и аппетита к риску МФО. Такие доли невозвратов будут покрываться совсем уже заоблачными надбавками, спрятанными в ставки новых займов.

Понятно, что ни заемщики МФО в частности, ни общество в целом не могут быть довольны таким положением дел. При этом, к сожалению, с данной ситуацией разобраться не так просто, как кажется.
Снизить долю невозвратных кредитов возможно, но директивно это получится сделать, только лишив часть общества доступа к финансовым ресурсам. Это не самый правильный выход.

На самом деле невозврат займов, который происходит вследствие каких-то факторов, которые было невозможно спрогнозировать при его выдаче, не очень велик, даже среди клиентов МФО.

Обычные займы редко не возвращаются полностью. Как правило, до наступления событий, которые препятствуют возвращению кредита в установленный срок и на оговоренных в договоре условиях, заемщик успевает погасить хотя бы часть. Кроме того, попавший в трудную ситуацию заемщик, который изначально собирался погасить заем, в большинстве случаев не оставляет попыток сделать это и после выхода на просрочку. Для займодавца такой клиент договоропригоден и их редко передают сторонним коллекторам.

Другое дело, если заем изначально брался с целью похитить деньги кредитора, и данные о платежеспособности заемщика или его активах были преднамеренно сфальсифицированы, или фальсифицирована личность заемщика (использовались краденые документы) – в этом случае вернуть что-либо возможно только с привлечением правоохранительных органов.

И вот здесь – есть над чем поработать и государству и представителям отрасли.

По большому счету нужно понять, что отдельный криминальный невозврат, это не проблема конкретного МФО, облапошенного мошенниками. Тем более, что эту проблему микрофинансисты переложат на своих клиентов. И не проблема полицейского, для которого небольшая сумма похищенного, с одной стороны, и большой объем работы, необходимый для того, чтобы найти мошенников и доказать их преступное деяние, с другой, не создает должной мотивации. «Здесь вот миллион украли, а вы со своими тридцатью тысячами….»

Систему (и это должно коснуться не только МФО, но и Банков) нужно скорректировать таким образом, чтобы криминальный невозврат нельзя было просто взять и списать за счет честных заемщиков. Все криминальные невозвраты должны заканчиваться судом и наказание за предоставление кредитору заведомо ложных сведений должно быть настолько серьёзным и неотвратимым, чтобы отбить охоту у преступников заниматься данным видом мошенничества.