Влияние невозвращенных займов на стоимость вновь выдаваемых может быть столь серьезным, что все прочие факторы, влияющие на процентную ставку, окажутся несущественными.

Если в портфеле кредитора доля невозврата один процент, то, упрощенно, именно этот один процент он и будет закладывать в ставку по выдаваемым кредитам. Для «длинных» кредитов со сроками год и более такая надбавка к ставке, с учетом нынешних реалий, не выглядит особенно критичной.

Если же мы ведем речь о кредитах со сроком погашения в несколько недель или месяцев, то здесь та же самая доля невозврата требует более существенного увеличения ставки. Опять таки, упрощенно: там, где для годовых кредитов надбавка будет 1%, в кредитах со сроком погашения один месяц, при той же доле невозвратов, надбавка окажется на уровне 12%.

А теперь представим, что доля невозвратов может быть и 3, и 5, и 10% от выдаваемого объема, в зависимости от рыночной ситуации и аппетита к риску МФО. Такие доли невозвратов будут покрываться совсем уже заоблачными надбавками, спрятанными в ставки новых займов.

Понятно, что ни заемщики МФО в частности, ни общество в целом не могут быть довольны таким положением дел. При этом, к сожалению, с данной ситуацией разобраться не так просто, как кажется.
Снизить долю невозвратных кредитов возможно, но директивно это получится сделать, только лишив часть общества доступа к финансовым ресурсам. Это не самый правильный выход.

На самом деле невозврат займов, который происходит вследствие каких-то факторов, которые было невозможно спрогнозировать при его выдаче, не очень велик, даже среди клиентов МФО.

Обычные займы редко не возвращаются полностью. Как правило, до наступления событий, которые препятствуют возвращению кредита в установленный срок и на оговоренных в договоре условиях, заемщик успевает погасить хотя бы часть. Кроме того, попавший в трудную ситуацию заемщик, который изначально собирался погасить заем, в большинстве случаев не оставляет попыток сделать это и после выхода на просрочку. Для займодавца такой клиент договоропригоден и их редко передают сторонним коллекторам.

Другое дело, если заем изначально брался с целью похитить деньги кредитора, и данные о платежеспособности заемщика или его активах были преднамеренно сфальсифицированы, или фальсифицирована личность заемщика (использовались краденые документы) – в этом случае вернуть что-либо возможно только с привлечением правоохранительных органов.

И вот здесь – есть над чем поработать и государству и представителям отрасли.

По большому счету нужно понять, что отдельный криминальный невозврат, это не проблема конкретного МФО, облапошенного мошенниками. Тем более, что эту проблему микрофинансисты переложат на своих клиентов. И не проблема полицейского, для которого небольшая сумма похищенного, с одной стороны, и большой объем работы, необходимый для того, чтобы найти мошенников и доказать их преступное деяние, с другой, не создает должной мотивации. «Здесь вот миллион украли, а вы со своими тридцатью тысячами….»

Систему (и это должно коснуться не только МФО, но и Банков) нужно скорректировать таким образом, чтобы криминальный невозврат нельзя было просто взять и списать за счет честных заемщиков. Все криминальные невозвраты должны заканчиваться судом и наказание за предоставление кредитору заведомо ложных сведений должно быть настолько серьёзным и неотвратимым, чтобы отбить охоту у преступников заниматься данным видом мошенничества.

Ставка зависит от стоимости пассивов (привлеченных ресурсов), расходов, которые несет МФО на обеспечение своих бизнес-процессов, требований законодательства и Регулятора, а так же затрат, которые необходимых для покрытия невозвращенных в срок займов.

Пассивы для МФО.
Стоимость займов зависит от цены денег, которые МФО может привлечь для осуществления своей деятельности. На сегодня источники формирования пассивов для МФО ограничены законодательно, и это определяет высокие ставки привлечения. База для дороговизны будущих кредитов, по мнению многих экспертов, закладывается здесь. Чтобы убрать данную проблему часто требуют приравнять (или хотя бы приблизить) возможности МФО по привлечению средств к банковским.
Однако на текущий момент требования к отчетности, резервированию и контролю за деятельностью МФО также существенно снижены по сравнению с банковскими. И если наряду с возможностями банков микрофинанаситы получат и регуляторные требования, сопоставимые с банковскими, то стоимость займов у них не снизится, а наоборот вырастет. Это произойдет вследствие роста операционных и других расходов, которые МФО будут вынуждены нести для выполнения требований Регулятора.
Поиск «золотой середины» в этом вопросе задача трудная, но требующая своего решения.
Клиенты МФО – в массе своей люди с невысоким достатком. Эта категория населения требует особого внимания. Государство уже поддерживает малый бизнес и финансовые учреждения, его кредитующие, через механизмы предоставления гарантий, дотаций по ставкам и проч.
Аналогично следует отнестись и к микрозаемщикам и микрофинансистам.

Операционная себестоимость.
Операционная себестоимость (в пересчете на каждый предоставленный заемщику рубль) выдачи кредита в МФО выше, чем в банках. Сравнять их (учитывая разные суммы среднестатистического кредита) получится только при полной автоматизации бизнес- процессов, до которой пока еще, к сожалению, далеко. Однако и здесь Регулятор может внести свою посильную лепту. Во-первых, снизив стоимость доступа МФО к данным бюро кредитных историй через механизм дотаций или регулирования ценообразования. Во-вторых, предупреждая обо всех своих регуляторных новациях рынок заранее, чтобы поставщики программного обеспечения для микрофиансистов успевали автоматизировать генерацию необходимой отчетности.

1. По возможности, позаботьтесь об источниках заимствования заранее.
Не позволяйте непредвиденной ситуации загнать себя в угол. Помните старую восточную мудрость: если проблему можно решить деньгами, то это не проблема, это - расходы. Будьте готовы к этим расходам. Идеальный вариант - заранее открыть кредитную карту. Ее годовое обслуживание стоит небольших денег (некоторые банки делают его и вовсе бесплатным). Кроме того по некоторым кредитным картам бывают льготные периоды, когда кредит можно закрыть и не платить проценты за пользование денежными средствами. Это очень удобно. Но есть существенные недостаток – как правило, по кредитным картам очень дорого снимать наличные. Уточните это у банка. Если в вашем случае условия таковы, приобретайте товары и услуги только там, где можно заплатить картой. Сегодня в большинстве случаев вы сможете найти такую альтернативу наличному платежу.


2. Не берите займы и кредиты «впритык» по сроку погашения к дате прихода к вам денег. Обязательно оставляйте временной лаг на непредвиденные обстоятельства. Если вам задержат зарплату или не успеет прийти банковский перевод, это не должно стать трагедией и привести к дополнительным расходам. Если вы можете погасить заем за неделю – берите его на две. Но, см. следующий пункт:

3. Не берите займы и кредиты без права на досрочное погашение или со штрафом за досрочное погашение. Если вам предлагают только такие условия – идите к другому займодавцу. Вам нужно пространство для маневра – появились деньги раньше, закрыли заем или кредит, сэкономили на процентах.

4. Если вы не можете погасить долг в срок, попробуйте сменить кредитора. Многие банки и МФО готовы давать кредиты и займы на погашение имеющихся долгов. При этом они стараются предоставить клиенту более удобные графики погашения. Пользуйтесь этим. Главное – позаботьтесь о перекредитовке заранее, до выхода на просрочку.

5. По возможности, не берите кредиты и займы «для удовольствия». Помните: берете чужие и на время, отдаете свои и навсегда.

6. Не пытайтесь ввести банк или МФО в заблуждение. Наличие правдивой информации о ваших финансовых возможностях позволит им предложить вам оптимальный кредитный продукт. Доверяйте профессионалам.

7. Если какой-то кредитор отказал вам, остановитесь и подумайте. На рынке вы, без сомнения, найдете своего кредитора, который выдаст вам искомую сумму. Но банки и МФО работают на основе информации о тысячах кредитных сделок, и если вам отказали, значит есть что-то в вашем финансовом состоянии, что позволяет усомниться в вашей платежеспособности в будущем. Это нехороший звоночек. Обратите на него внимание.

Народные методы лечения почек
Железы внутренней секреции, гормоны и их значение в жизни человека
Народные методы лечения цистита
Энергетические вампиры. Кто они? Как от них защититься?
Цистит народные методы лечения
Лечение ногтевого грибка народными средствами
Розовый лишай - лечение народными средствами.
Самые необычные и дурацкие болезни
Болезни почек и мочевыводящих путей.
Оказывается, по рукам можно не только предсказывать прошлое и будущее, но и определять болячки

>

Сэмми Малони из штата Мэн был здоровым 12-летним ребенком. Но в 2002 году его характер начал резко меняться. Рассказывает мать ребенка: "Впервые я поняла, что есть некие проблемы, когда увидела сына, ходящего по двору с закрытыми глазами. На мой вопрос, чем он занимается, Сэмми ответил, что запоминает".

На следующий день мальчик опять ходил с закрытыми глазами и пользовался только задней дверью. Далее он начал задерживать дыхание в процессе, стал носить одежду лишь конкретных цветов, запрещал открывать окна или выключать свет. Каждый день добавлялось по новой странности.

Мальчику поставили диагноз "обсессивно-компульсивное расстройство", а потом и "синдром Туретта", пишет New Scientist. Но когда его состояние стало ухудшаться, друзья семьи предложили протестировать мальчика на стрептококк. Обычно данная инфекция вызывает не больше обычной боли в горле. А Сэмми был истощен и покрыт царапинами, так как он расчесывал себе кожу. Диагноз подтвердился: у мальчика оказалась инфекция. Антибиотики помогли справиться с ситуацией, но принимать их пришлось в течение нескольких лет.

Мадлен Каннингем в Университете штата Оклахома в Оклахома-Сити говорит, что данная история не исключительна. К примеру, болезнь под названием хорея Сиденгама может также провоцироваться стрептококком. Бактерия способна присоединяться к рецепторам в зоне мозга, контролирующей движения. Здесь они повторяют эффект естественных сигнальных молекул, провоцируя выброс нейространсмиттера допамина. Это может объяснить появление тика и эмоциональных проблем у детей с данным диагнозом.

В свою очередь, Бэтти Даймонд из Медицинского исследовательского института Фейнштейна доказала, что антитела, связанные с аутоиммунным заболеванием под названием волчанка, способны проникнуть в мозг и уничтожить нейроны, также присоединяясь к рецепторам. Отсюда – скачки в настроении и когнитивные расстройства у больных волчанкой.

А независимые исследования на мышах показали: изменения в поведении зависят о того, что заставляет протекать гематоэнцефалический барьер. Когда барьер находится под угрозой воспаления, антитела, связанные с волчанкой, разрушают гиппокамп, ухудшая память. Если целостность нарушается вследствие выброса стрессового гормона адреналина, то антитела повреждают миндалевидную железу, провоцируя чувство страха.

Бедный маленький енот. У него болит живот, А к врачу идти боится. Ему боязно лечиться.   Крошка, доктора не бойся. Ни о чём не беспокойся. Даст он сладкую микстурку, Ласково почешет шкурку.   Боль прогонит добрым словом. Снова будешь ты здоровым. Чтоб опять развеселиться, Должен ты сходить в больницу.