Блог экономиста Голосов: 0 Адрес блога: http://iamcolumnist.livejournal.com/ Добавлен: 2016-08-24 18:30:16 блограйдером billcycle

7 правил, как брать займы и не стать банкротом:

2016-07-27 13:39:29 (читать в оригинале)

1. По возможности, позаботьтесь об источниках заимствования заранее.
Не позволяйте непредвиденной ситуации загнать себя в угол. Помните старую восточную мудрость: если проблему можно решить деньгами, то это не проблема, это - расходы. Будьте готовы к этим расходам. Идеальный вариант - заранее открыть кредитную карту. Ее годовое обслуживание стоит небольших денег (некоторые банки делают его и вовсе бесплатным). Кроме того по некоторым кредитным картам бывают льготные периоды, когда кредит можно закрыть и не платить проценты за пользование денежными средствами. Это очень удобно. Но есть существенные недостаток – как правило, по кредитным картам очень дорого снимать наличные. Уточните это у банка. Если в вашем случае условия таковы, приобретайте товары и услуги только там, где можно заплатить картой. Сегодня в большинстве случаев вы сможете найти такую альтернативу наличному платежу.


2. Не берите займы и кредиты «впритык» по сроку погашения к дате прихода к вам денег. Обязательно оставляйте временной лаг на непредвиденные обстоятельства. Если вам задержат зарплату или не успеет прийти банковский перевод, это не должно стать трагедией и привести к дополнительным расходам. Если вы можете погасить заем за неделю – берите его на две. Но, см. следующий пункт:

3. Не берите займы и кредиты без права на досрочное погашение или со штрафом за досрочное погашение. Если вам предлагают только такие условия – идите к другому займодавцу. Вам нужно пространство для маневра – появились деньги раньше, закрыли заем или кредит, сэкономили на процентах.

4. Если вы не можете погасить долг в срок, попробуйте сменить кредитора. Многие банки и МФО готовы давать кредиты и займы на погашение имеющихся долгов. При этом они стараются предоставить клиенту более удобные графики погашения. Пользуйтесь этим. Главное – позаботьтесь о перекредитовке заранее, до выхода на просрочку.

5. По возможности, не берите кредиты и займы «для удовольствия». Помните: берете чужие и на время, отдаете свои и навсегда.

6. Не пытайтесь ввести банк или МФО в заблуждение. Наличие правдивой информации о ваших финансовых возможностях позволит им предложить вам оптимальный кредитный продукт. Доверяйте профессионалам.

7. Если какой-то кредитор отказал вам, остановитесь и подумайте. На рынке вы, без сомнения, найдете своего кредитора, который выдаст вам искомую сумму. Но банки и МФО работают на основе информации о тысячах кредитных сделок, и если вам отказали, значит есть что-то в вашем финансовом состоянии, что позволяет усомниться в вашей платежеспособности в будущем. Это нехороший звоночек. Обратите на него внимание.

---

Сложности понимания статистики

2016-07-23 19:44:29 (читать в оригинале)

В LJ-media (http://www.livejournal.com/media/387910.html) живо обсуждают диаграмму:"Выработка сельхозпродукции на 1 чел. в рублях (разница от среднего по СССР в 1987 г.)"


Обсуждение, как у нас водится, печально и удивительно.


Автор обсуждаемого поста и диаграммы: burckina_new.
Для начала следует вспомнить, что в СССР была плановая экономика и цены определялись не рынком, а государством. Причем определялись в том числе так, чтобы достигать определенных целей экономической интеграции республик СССР.

Сколько на самом деле стоил тот или иной товар, интересовало тех, кто принимал решение о цене меньше, чем то, как эта цена будет соответствовать задачам внутриэкономической политики.

Если для макроэкономического регулирования нужно было завысить или опустить цены на определенные категории товаров – на это шли легко и непринужденно.

Именно это и делает обсуждение приведенной диаграммы бессмысленным. Прежде нужно привести цены к равновесным рыночным или иным сопоставимым значениям.

Следующее. Стоит ли сравнивать выработку сельхозпродукции по республикам вообще? Нефтяник не может параллельно выращивать свеклу в промышленных объемах, а металлург доить коров. В экономиках республик промышленность и сельское хозяйство могли присутствовать (и присутствовали) в различных пропорциях.

Кратко резюмирую: без данных о товарных группах, вошедших в диаграмму по каждой из республик, и информации о том, на сколько директивные цены отличались от равновесных, обсуждение не имеет смысла. Кроме того, рассматривать производство продовольствия в отрыве от производства товаров и услуг в ХХ веке бессмысленно. Экономика давно ушла от натурального хозяйства.

---

Микрофинансирование: как сделать займы доступными и не убить отрасль?

2016-07-23 16:50:54 (читать в оригинале)

Начало.

Российский финансовый рынок в своей нынешней реинкарнации достаточно молод, но претензий со стороны общества накопил уже не мало.

Микрофинансовые организации (МФО), пожалуй, лидер по этим претензиям. Они кредитуют под сотни и тысячи процентов годовых, загоняют людей в долговую яму, а после присылают коллекторов, которые мало чем отличаются от уголовников – такой вот, если вкратце, список претензий.

Понятно, что жить и развиваться с таким информационным бэкграундом, МФО крайне сложно. Тем не менее, они продолжают завоёвывать российский рынок кредитования и делают это очень неплохими темпами. (Здесь и далее, для удобства восприятия, под термином «кредитование» будет использоваться общеэкономическая категория, а не законодательная норма. По закону, у нас кредитуют преимущественно банки (кредитные организации), остальные учреждения предоставляют займы, финансирование и проч.)

По состоянию на начало года количество МФО в России по данным ЦБ составило 3 688 организаций. Это не считая еще 3 500 кредитных кооперативов (КПК) и 8 417 ломбардов. Все эти организации нацелены примерно на один сегмент рынка, хотя разница в конечных условиях заимствования для потребителя может существенно отличаться.
Количество договоров займа с МФО составило 3,3 миллионов штук на общую сумму 52 миллиарда рублей. Договоров с КПК - 1,1 миллион договоров на 37 миллиардов, с ломбардами – 2,9 миллионов на 29 миллиардов рублей.
Более 7 процентов домашних хозяйств имели (и имеют) обязательства перед МФО, КПК или ломбардами.

Давайте разберемся – так чем же плохи микрофинансовые организации и что нам (обществу) с этим делать?

Честно говоря, МФО растут по всему миру, как грибы после дождя, и многие экономисты полагают, что это не самый хороший признак.
Дело в том, что МФО в основном кредитуют дороже, чем банки. МФО часто кредитуют тех, кому банки отказали. И проблемы с возвратом кредитов у заемщиков МФО встречаются чаще.

Таким образом, если портфели микрофинансистов растут быстрее, чем портфели банкиров – значит, средняя стоимость заимствования домашних хозяйств оказывается выше, чем она могла бы быть. Те, кто сегодня вынужден занимать дороже, завтра будет отдавать повышенную часть своего дохода в ущерб потреблению и накоплению. При прочих равных условиях, домохозяйства становятся беднее.

Однако, не спешите ругать микрофинансистов. Во-первых, их услуги чрезвычайно востребованы. Люди, готовы переплачивать, что называется, не от хорошей жизни. Во-вторых, стоимость микрозаймов высока не столько из-за жадности тех, кто их выдает, сколько из-за ситуации, складывающейся на рынке, и бизнес-модели, которые МФО могут себе позволить.

Микрофинансирование открывает доступ к деньгам тем категориям населения и предпринимателям, которые не могут его получить посредством иных финансовых институтов. И именно этот фактор определяет рациональный вектор развития отрасли – рост финансовой доступности для всех категорий населения.
При этом ни крошечные суммы займов (на то они и микрофинансовые), ни изначальное качество клиентов (банки не отказывают в кредитах просто так, их отказ это - сомнение в способности погасить запрошенный заем в будущем), не должны быть оправданием ни одной из выше сформулированных претензий. Развивать отрасль нужно так, чтобы стоимость займов перестала быть грабительской, а просрочка не грозила бы визитом бандитов.

Теперь обо всем по порядку. Для удобства чтения материал разбит на несколько постов.

От чего зависит стоимость займов МФО и как на нее повлиять?

Главная проблема высокой стоимости займов МФО – значительная доля плохих долгов.

МФО и социальное обеспечение.

МФО: Сложившаяся практика ценообразования и долговая кабала

Для тех, кому лень читать «Микрофинансирование: как сделать займы доступными и не убить отрасль?» из-за того что там «много буков» и вообще материал растянут на несколько постов, приведу
7 правил, как брать займы и не стать банкротом:

---

Мюнхен, 22.07.2016

2016-07-23 01:32:18 (читать в оригинале)

---

Еще раз про футбол

2016-07-22 01:38:39 (читать в оригинале)

Результаты выступления нашей сборной на Чемпионате Европу по футболу в 2016 году разочаровали болельщиков. Однако, это разочарование вряд ли переросло бы в ту бурю негодования, что бушевала в интернете до недавнего времени, если бы не видео из монакского клуба Twiga с Александром Кокориным и Павлом Мамаевым в окружении девушек и шампанского на 250 тысяч евро.

Тут уж футболистам досталось по полной. В чем их только не обвиняли: от неумения играть в футбол, до незаслуженного получения сверхвысоких зарплат.

Досталось, кстати, и девушкам футболистов. Их Инстаграмы распотрошили на доказательства роскошествующего безумства бытия наших спортсменов и лиц, имеющих удовольствие их сопровождать.

Оставим эмоции. Сформулируем ключевые вопросы, поднятые вовремя общественного порицания футболистов. По сути их всего два:

• Не слишком ли дорого нашему обществу обходится футбол?
• Накладывает ли включение спортсмена в сборную страны на него какие-либо поведенческие обязательства и ограничения?

Как только эти вопросы сформулированы, становится очевидно, что отвечать на них должна система, а не конкретные спортсмены.
Футбольная квалификация – категория трансграничная. Талантливый или просто подающий надежды спортсмен имеет свою контрактную цену. (Кстати, именно поэтому не совсем корректно сравнивать зарплаты наших футболистов и, к примеру, врачей или учителей. Хорошему врачу или учителю предстоит аттестация, возможно дополнительное обучение, если он соберется работать за границей, а спортсмен может выйти на поле хоть завтра.)

Платить футболистам ниже мирового уровня вряд ли получится. Другое дело, что если в России количество клубов с игроками стоимостью в миллионы долларов превышает десяток (возможно даже не один), то встает вопрос об источниках финансирования всего этого праздника жизни.
Если наши клубы - это коммерчески эффективные предприятия с рыночными источниками финансирования или, хотя бы, существующие без государственной поддержки – хорошо. Пусть их будет как можно больше. Ведь, при условии коммерческой эффективности, – чем больше клубов, тем больше налогов и рабочих мест получит общество.

Если же общество право в своих подозрениях, что футбольные клубы существенно материально зависят от государственного и квазигосударственного финансирования, то… Здесь уже вопрос к курирующим спорт чиновникам об обоснованности и эффективности этого финансирования в нынешних объемах. Опять таки, чиновники, а не спортсмены должны объяснять свои менеджерские решения обществу.
В любом случае – зарплату футболистов должен определять рынок.

При этом стоит учитывать, что в мировой классификации спортсменов участие в национальной сборной всегда ценится очень высоко. И никто не запрещает при формировании команды для чемпионатов включать в контракты определенные поведенческие ограничения для спортсменов.
Будь у наших футболистов в контракте оговорка, касающаяся запрета посещения злачных заведений на период действия договора, я думаю, что Twiga подождала бы своих гостей пару месяцев. Кстати, в условиях контракта, если уж мы развиваем внутренний туризм, можно было бы прописать и место для послечемпионатного отдыха.

Мне почему-то кажется, что улица Габдуллы Тукая в Казани или улица Вайнера в Екатеринбурге смотрелись бы в чекинах и фотографиях Инстаграмов девушек наших футболистов не хуже чем Rue de Rivoli в Париже.

А ругать молодых людей, на которых в чрезвычайно раннем возрасте свалились миллионы, за то, что они не следуют заповедям Фомы Аквинского нерационально. Если они серьезно и честно занимаются спортом, то им просто некогда выстраивать стратегию образцово-показательного поведения. За это скорее должны отвечать менеджеры клубов и спортивные чиновники.