1. По возможности, позаботьтесь об источниках заимствования заранее.
Не позволяйте непредвиденной ситуации загнать себя в угол. Помните старую восточную мудрость: если проблему можно решить деньгами, то это не проблема, это - расходы. Будьте готовы к этим расходам. Идеальный вариант - заранее открыть кредитную карту. Ее годовое обслуживание стоит небольших денег (некоторые банки делают его и вовсе бесплатным). Кроме того по некоторым кредитным картам бывают льготные периоды, когда кредит можно закрыть и не платить проценты за пользование денежными средствами. Это очень удобно. Но есть существенные недостаток – как правило, по кредитным картам очень дорого снимать наличные. Уточните это у банка. Если в вашем случае условия таковы, приобретайте товары и услуги только там, где можно заплатить картой. Сегодня в большинстве случаев вы сможете найти такую альтернативу наличному платежу.


2. Не берите займы и кредиты «впритык» по сроку погашения к дате прихода к вам денег. Обязательно оставляйте временной лаг на непредвиденные обстоятельства. Если вам задержат зарплату или не успеет прийти банковский перевод, это не должно стать трагедией и привести к дополнительным расходам. Если вы можете погасить заем за неделю – берите его на две. Но, см. следующий пункт:

3. Не берите займы и кредиты без права на досрочное погашение или со штрафом за досрочное погашение. Если вам предлагают только такие условия – идите к другому займодавцу. Вам нужно пространство для маневра – появились деньги раньше, закрыли заем или кредит, сэкономили на процентах.

4. Если вы не можете погасить долг в срок, попробуйте сменить кредитора. Многие банки и МФО готовы давать кредиты и займы на погашение имеющихся долгов. При этом они стараются предоставить клиенту более удобные графики погашения. Пользуйтесь этим. Главное – позаботьтесь о перекредитовке заранее, до выхода на просрочку.

5. По возможности, не берите кредиты и займы «для удовольствия». Помните: берете чужие и на время, отдаете свои и навсегда.

6. Не пытайтесь ввести банк или МФО в заблуждение. Наличие правдивой информации о ваших финансовых возможностях позволит им предложить вам оптимальный кредитный продукт. Доверяйте профессионалам.

7. Если какой-то кредитор отказал вам, остановитесь и подумайте. На рынке вы, без сомнения, найдете своего кредитора, который выдаст вам искомую сумму. Но банки и МФО работают на основе информации о тысячах кредитных сделок, и если вам отказали, значит есть что-то в вашем финансовом состоянии, что позволяет усомниться в вашей платежеспособности в будущем. Это нехороший звоночек. Обратите на него внимание.

Начало.

Российский финансовый рынок в своей нынешней реинкарнации достаточно молод, но претензий со стороны общества накопил уже не мало.

Микрофинансовые организации (МФО), пожалуй, лидер по этим претензиям. Они кредитуют под сотни и тысячи процентов годовых, загоняют людей в долговую яму, а после присылают коллекторов, которые мало чем отличаются от уголовников – такой вот, если вкратце, список претензий.

Понятно, что жить и развиваться с таким информационным бэкграундом, МФО крайне сложно. Тем не менее, они продолжают завоёвывать российский рынок кредитования и делают это очень неплохими темпами. (Здесь и далее, для удобства восприятия, под термином «кредитование» будет использоваться общеэкономическая категория, а не законодательная норма. По закону, у нас кредитуют преимущественно банки (кредитные организации), остальные учреждения предоставляют займы, финансирование и проч.)

По состоянию на начало года количество МФО в России по данным ЦБ составило 3 688 организаций. Это не считая еще 3 500 кредитных кооперативов (КПК) и 8 417 ломбардов. Все эти организации нацелены примерно на один сегмент рынка, хотя разница в конечных условиях заимствования для потребителя может существенно отличаться.
Количество договоров займа с МФО составило 3,3 миллионов штук на общую сумму 52 миллиарда рублей. Договоров с КПК - 1,1 миллион договоров на 37 миллиардов, с ломбардами – 2,9 миллионов на 29 миллиардов рублей.
Более 7 процентов домашних хозяйств имели (и имеют) обязательства перед МФО, КПК или ломбардами.

Давайте разберемся – так чем же плохи микрофинансовые организации и что нам (обществу) с этим делать?

Честно говоря, МФО растут по всему миру, как грибы после дождя, и многие экономисты полагают, что это не самый хороший признак.
Дело в том, что МФО в основном кредитуют дороже, чем банки. МФО часто кредитуют тех, кому банки отказали. И проблемы с возвратом кредитов у заемщиков МФО встречаются чаще.

Таким образом, если портфели микрофинансистов растут быстрее, чем портфели банкиров – значит, средняя стоимость заимствования домашних хозяйств оказывается выше, чем она могла бы быть. Те, кто сегодня вынужден занимать дороже, завтра будет отдавать повышенную часть своего дохода в ущерб потреблению и накоплению. При прочих равных условиях, домохозяйства становятся беднее.

Однако, не спешите ругать микрофинансистов. Во-первых, их услуги чрезвычайно востребованы. Люди, готовы переплачивать, что называется, не от хорошей жизни. Во-вторых, стоимость микрозаймов высока не столько из-за жадности тех, кто их выдает, сколько из-за ситуации, складывающейся на рынке, и бизнес-модели, которые МФО могут себе позволить.

Микрофинансирование открывает доступ к деньгам тем категориям населения и предпринимателям, которые не могут его получить посредством иных финансовых институтов. И именно этот фактор определяет рациональный вектор развития отрасли – рост финансовой доступности для всех категорий населения.
При этом ни крошечные суммы займов (на то они и микрофинансовые), ни изначальное качество клиентов (банки не отказывают в кредитах просто так, их отказ это - сомнение в способности погасить запрошенный заем в будущем), не должны быть оправданием ни одной из выше сформулированных претензий. Развивать отрасль нужно так, чтобы стоимость займов перестала быть грабительской, а просрочка не грозила бы визитом бандитов.

Теперь обо всем по порядку. Для удобства чтения материал разбит на несколько постов.

От чего зависит стоимость займов МФО и как на нее повлиять?

Главная проблема высокой стоимости займов МФО – значительная доля плохих долгов.

МФО и социальное обеспечение.

МФО: Сложившаяся практика ценообразования и долговая кабала

Для тех, кому лень читать «Микрофинансирование: как сделать займы доступными и не убить отрасль?» из-за того что там «много буков» и вообще материал растянут на несколько постов, приведу
7 правил, как брать займы и не стать банкротом:

Начать свой собственный бизнес желают многие. Как быть, если обладая достаточным личностным потенциалом, вооружившись неплохой идеей, вы сталкиваетесь с неожиданной трудностью – отсутствием стартового капитала. Однако способы решения этой проблемы существуют. Рассмотрим, на что в основном расходуется стартовый капитал начинающих предпринимателей. Как правило, на начальном этапе расходысвязаны с арендой помещения, закупкой товаров, зарплатой сотрудникам, а [...]

Подбор перспективных проектов, финансирование которых способно будет принести инвестору немалую прибыль, является одной из наиболее значимых областей его деятельности. Именно правильность принятого решения и грамотный выбор поможет инвестору максимально обезопасить длительные капиталовложения, а также – оптимизировать дальнейшие усилия в выбраннойдеятельности. Нетрудно догадаться, что эта сфера требует особого внимания. Как правило, венчурные фонды получают приглашения в [...]

Не секрет, что одним из факторов благополучия современного человека является наличие в его распоряжении достаточной денежной суммы. Заработная плата, получаемая человеком, позволяет ему обеспечить себя обязательным минимумом: едой, одеждой, бытовой техникой. Более существенные накопления открывают более широкие перспективы: возможность отдохнуть за границей, купить автомобиль или даже квартиру. Действительно, сложно умалять роль материальных благ в современном [...]