Юридическая Консультация Голосов: 1 Адрес блога: http://jurconsult.blogspot.com/ Добавлен: 2011-03-17 03:02:56

Личное страхование

2011-09-05 04:48:00 (читать в оригинале)

 

Договор личного страхования – это соглашение, по которому одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (ст. 934 ГК РФ).

Наиболее распространенными видами личного страхования являются страхование жизни, страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование.

Особенность договора в том, что он предусматривает выплату не страховой суммы, страхового обеспечения, размер которого не ограничивается и устанавливается сторонами по их соглашению. При этом размер страхового возмещения не зависит от сумм, выплачиваемых по другим договорам страхования, а также по социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда. Договор личного страхования может преследовать цель не компенсации причиненного вреда, а получения дополнительного дохода (накопительное страхование).

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица – по иску его наследников.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица (обычно это сам страхователь), однако в нем может быть указано другое лицо в качестве выгодоприобретателя.

---

Имущественное страхование

2011-09-01 04:47:00 (читать в оригинале)

Договор имущественного страхования – это соглашение сторон, по которому одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы) (ст. 929 ГК РФ).

Круг лиц, участвующих в договоре имущественного страхования, строго определен. Так, договор должен быть заключен в пользу лица, имеющего интерес в сохранении имущества, и этот интерес должен основываться на законе, ином правовом акте или договоре (ст. 930 ГК РФ).

По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:

1. риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества. Имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен. Договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания имени или наименования выгодоприобретателя (страхование «за счет кого следует»). При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на предъявителя. При осуществлении страхователем или выгодоприобретателем прав по такому договору необходимо представление этого полиса страховщику;

2. риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам – риск гражданской ответственности. По договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена. Лицо, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован, должно быть названо в договоре страхования. Если это лицо в договоре не названо, считается застрахованным риск ответственности самого страхователя. Договор страхования риска ответственности за причинение вреда считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобретателей), даже если договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственных за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен. В случае, когда ответственность за причинение вреда застрахована в силу того, что ее страхование обязательно, а также в других случаях, предусмотренных законом или договором страхования такой ответственности, лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования, вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы (ст. 931 ГК РФ).

Страхование риска ответственности за нарушение договора допускается в случаях, предусмотренных законом. По договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя. Договор страхования, не соответствующий этому требованию, ничтожен. Риск ответственности за нарушение договора считается застрахованным в пользу стороны, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести соответствующую ответственность, – выгодоприобретателя, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен (ст. 932 ГК РФ);

3. риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов, – предпринимательский риск. По договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу. Договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, ничтожен. Договор страхования предпринимательского риска в пользу лица, не являющегося страхователем, считается заключенным в пользу страхователя (ст. 933 ГК РФ).

---

Минэкономразвития подготовило новые правила сбора долгов

2011-08-31 18:38:30 (читать в оригинале)

МЭР готово разрешить банкам передавать информацию о счетах должников коллекторским агентствам. В Роспотребнадзоре считают, что это нарушит права потребителей

Министерство экономического развития опубликовало новую версию законопроекта «О деятельности по взысканию просроченной задолженности», который призван регулировать работу коллекторских агентств. Работа над этим документом ведется вот уже несколько лет, пока же деятельность коллекторов практически никем и ничем не регулируется.

Общий объем рынка задолженности, по приблизительным прогнозам экспертов, уже в 2012 году может составить порядка 1 трлн рублей. В настоящее время только лишь долги граждан за услуги ЖКХ составляют примерно 580 млрд рублей. При этом в работе у коллекторов в настоящее время находится около 150 млрд рублей долгов, причем из них примерно 130-140 млрд рублей приходится на проблемные банковские кредиты.

Законопроект, разработанный Минэкономразвития, предусматривает, что банки смогут передавать коллекторам информацию о счетах должников. В пояснительной записке к документу говорится: «Статья 26 закона о банках дополняется новой частью, в соответствии с которой кредитная организация вправе передавать субъекту коллекторской деятельности, с которым у нее заключен договор на взыскание просроченной задолженности, информацию по операциям должников».

Если закон будет принят в этом варианте, передача банками-кредиторами информации о задолжавших заемщиках третьим лицам (в данном случае — коллекторам), станет легитимной.

Помимо этого, планируется внести изменения в закон о персональных данных: предлагается расширить перечень случаев, в которых не требуется согласие должника, чтобы сведения о нем были доступны коллекторам.

Говорится в документе и об ответственности самих коллекторов за нарушение прав должников. Так, если сборщики долгов случайно или специально разгласят сведения о должнике, они будут обязаны компенсировать пострадавшему ущерб. Сумма компенсации может составить от тысячи до 100 тысяч рублей. Конкретную сумму возмещения будет определять суд.

Жалобы на коллекторские агентства будет принимать не только суд, но саморегулируемую организацию (СРО), то есть профессиональное сообщество, в которое должны будут вступить все участники рынка.

Предусматривается, что если коллектор нарушит правила более двух раз в год, он будет исключен из СРО и отлучен от занятия коллекторской деятельностью. Для возмещения возможного ущерба СРО сформирует компенсационный фонд, а коллекторы будут обязаны страховать свою ответственность.

По словам президента Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств Александра Морозова, предложенный МЭР законопроект на «90 с лишним процентов» разработан специалистами НАПКА. «Несколько лет шли споры, нужен ли такой закон или не нужен, потому что норм действующего законодательства было вроде бы достаточно. Но, наверное, сегодня, когда тема приобретает серьезный социальный аспект и есть много заинтересованных игроков, дополнительные уточнения правил игры необходимы», — считает Морозов.

Онищенко против

Однако против активной деятельности коллекторов выступает Роспотребнадзор. Глава ведомства Геннадий Онищенко считает, что такие агентства нарушают права потребителей. Он неоднократно заявлял, что недопустимо передавать персональную информацию о должниках без согласия последних.

А на днях было опубликовано письмо Роспотребнадзора «О практике применения судами законодательства о защите прав потребителей при замене лица в договорном обязательстве». В документе высказано мнение, что уступка банками принадлежащих им прав требования по кредитным договорам возможна только в том случае, если права уступаются лицензированной кредитной организации — то есть другому банку, но никак не коллекторскому агентству.

Более того, Роспотребнадзор вообще хотел бы ограничить деятельность профессиональных «сборщиков» долгов и настаивает на запрете деятельности коллекторов в различных социально значимых секторах потребительского рынка, в частности, в сфере ЖКХ.

В коллекторских агентствах считают претензии к ним необоснованными. По словам заместителя директора коллекторского агентства АКМ Александра Щербакова, если читать закон о защите данных буквально, получится, что банк и в суд не может обратиться, потому что там тоже надо раскрывать персональные данные. В целом же, Щербаков считает, что коллекторские агентства ничем не отличаются от фирм юридической поддержки.

«Следуя логике Роспотребнадзора, как таковой институт представительства незаконен. Коллекторские агентства никоим образом не отличаются от юридических компаний, которые представляют интересы кредиторов в судах, за тем лишь исключением, что узкоспециализированные юристы сразу обращаются в суд, а мы и наши коллеги пытаемся первоначально решить проблему без привлечения государственных органов, без обращения в суд и в службу судебных приставов», — сказал Щербаков Business FM.

Управляющий партнер Юридического бюро «Падва и Эпштейн» Семен Эпштейн уверен, что в данной ситуации конфликт непомерно раздут. «Здесь речь идет о неком популизме, который сейчас привносится из-за того, что многие коллекторы ведут свою деятельность с нарушением чисто человеческих, житейских, а где-то даже и правовых норм. Но это предмет отдельного рассмотрения. И на этом основании лишать банки права на переуступку такой задолженности, это неправильно», — уверен Эпштейн.

Между тем, некоторые эксперты не исключают, что инициативы Роспотребнадзора носят политический характер и направлены на временное снижение социальной напряженности в обществе перед выборами.

Стоит отметить, что спрос на услуги коллекторов постоянно растет. К примеру, в прошлом году компания МТС объявляла тендер среди коллекторов на работу с просроченными долгами на сумму в 357 млн рублей. Помимо этого, в 2010 году банк ВТБ24 объявил тендер, выставив долги на общую сумму около 4 млрд рублей   /  Леонид Полозов, Александр Горлин  БФМ.РУ

---

Страхование как специфический вид финансово-юридической услуги

2011-08-29 04:45:00 (читать в оригинале)

Страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации (РФ), субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Страховая деятельность (страховое дело) – сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, перестрахованием.

Целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, РФ, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении страховых случаев.

Задачами организации страхового дела являются:

1. проведение единой государственной политики в сфере страхования;

2. установление принципов страхования и формирование механизмов страхования, обеспечивающих экономическую безопасность граждан и хозяйствующих субъектов на территории РФ.

Страхование – особый вид экономической деятельности, связанный с перераспределением риска нанесения ущерба имущественным интересам среди участников страхования (страхователей) и осуществляемый специализированными организациями (страховщиками), обеспечивающими аккумуляцию страховых взносов, образование страховых резервов и осуществление страховых выплат при нанесении ущерба застрахованным имущественным интересам.

Страхование является одним из важнейших элементов системы рыночных отношений и представляет собой финансовые отношения, связанные с выполнением специфических функций в экономике. Особенность страховой деятельности как вида предпринимательства заключается в том, что ей присущ известный предпринимательский риск, обусловленный обязанностью страховщика компенсировать оговоренный заранее по причинам возникновения и размеру ущерб.

Страхование осуществляется в случаях, когда вероятность наступления рисков может быть оценена и существуют определенные гарантии страховщиками компенсации ущерба. Из-за случайности наступления страхового случая из числа рисков, которые могут быть приняты на страхование, исключаются достоверные события. Вместе с тем потенциальный риск должен быть охарактеризован некоторой вероятностью его наступления, базирующейся на фактических данных предшествующего опыта. Отсутствие таких данных может затруднить или сделать невозможной оценку вероятности наступления такого случая в будущем и его возможных финансовых последствий (ущерба), что, в свою очередь, не позволит распределить ущерб на всех страхователей, т.е. определить долю каждого из них в формировании совокупного страхового фонда, созданного для возмещения ущерба.

Отношения между страхователем и страховщиком, называемые страховыми, возникают в связи с существованием у страхователя страхового интереса к обеспечению страховой защитой принадлежащего ему имущества или иных имущественных интересов. Предпосылкой возникновения страховых отношений служит страховой риск, при наступлении которого может быть нанесен ущерб застрахованным имущественным интересам страхователя.

Страховые отношения могут возникать на основе добровольного волеизъявления сторон или в силу закона, который предусматривает обязанности страхователя заключить договор страхования определенного вида имущества, ответственности или иных имущественных интересов.

Объектом страхования может быть имущество, а также не противоречащий законодательству имущественный интерес (возможный имущественный вред, причиненный утратой жизни или повреждением здоровья, риск гражданской ответственности, ожидаемая прибыль, риск предпринимательской деятельности и др.).

Страхование связано с компенсацией ущерба, нанесенного имущественным интересам страхователей, в денежной форме. Практика проведения страхования выработала оптимальную форму таких отношений при участии специализированных организаций (страховых организаций), формирующих страховые фонды из взносов страхователей и обеспечивающих страховые – выплаты.

Роль страхования заключается в обеспечении непрерывности, бесперебойности и сбалансированности общественного воспроизводства и проявляется в конечных результатах, которые выражаются в:

– обеспечении социальной и экономической стабильности в обществе за счет полноты и своевременности возмещения ущерба;

– участии временно свободных средств страхового фонда в инвестиционной деятельности страховых организаций;

- показателях развития страховых операций на макроэкономическом уровне.

Роль страхования в системе общественного воспроизводства предполагает наличие сферы страховых услуг, соответствующей типу экономического развития государства. В условиях рыночной экономики наряду с традиционным использованием возможностей страхования по защите от чрезвычайных явлений природного характера и техногенных рисков у хозяйствующих субъектов резко возрастает потребность в страховании предпринимательских рисков, то есть в страховом покрытии ущерба, возникающего при нарушении финансовых и кредитных обязательств, неплатежеспособности контрагентов и действии других экономических факторов, ведущих к потере прибыли и реальных доходов.

Страхованию присущи специфические признаки, которые характеризуют его как экономическую категорию:

– наличие страхового риска как вероятности и возможности наступления страхового случая, способного нанести материальный ущерб;

– перераспределение ущерба во времени;

– удовлетворение объективно существующей потребности физических и юридических лиц, а также граждан в покрытии возможного ущерба;

– возвратность мобилизованных в страховой фонд страховых платежей в форме страховых возмещений.

Экономической сущности страхования соответствуют его функции, выражающие общественное назначение этой экономической категории: рисковая функция, предупредительная, сберегательная и контрольная.

Главная функция - рисковая, поскольку наличие риска обусловливает существование и развитие страхования. Именно в рамках действия рисковой функции происходит перераспределение денежной формы стоимости среди участников страхования в связи с последствиями случайных страховых событий. В свою очередь, многообразие форм и видов рисков обусловило возникновение различных отраслей и подотраслей страхования.

Предупредительная функция реализуется путем финансирования за счет части средств страхового фонда локальных мероприятий по исключению или уменьшению степени страхового риска, а следовательно, и ущерба от данного риска. Такие мероприятия в страховании называют превентивными мероприятиями.

Сберегательная функция - сбережение денежных сумм с помощью такого вида личного страхования, как страхование на дожитие. Оно связано с потребностью граждан в страховой защите достигнутого социального положения и уровня достатка.

Контрольная функция страхования заключается в обеспечении строго целевого формирования и использования средств страхового фонда на основании законодательства, регулирующего страховую деятельность. Осуществление контрольной функции реализуется через финансовый контроль за законностью проведения страховых операций страховщиками.

---

Понятие механизма государства. Механизм государства и государственный аппарат

2011-08-27 09:55:00 (читать в оригинале)

 

Механизма государства – система органов непосредственно осуществляющих управленческую деятельность и наделенных при этом властными полномочиями – государственные учреждения и организации, а также материальные придатки гос аппарата – вооруженные силы, милиция и т. д, опираясь на которые государственный аппарат действует.

Признаки механизма государства:

1. представляет собой систему то есть упорядоченную совокупность государственных органов взаимосвязанных между собой.

2. его целостность обеспечивается едиными целями и задачами которые объединяют разные государственные подразделения в единый организм, ориентирует их на решение общих проблем.

3. его основным элементом являются государственные органы обладающие властными полномочиями.

4. он является организационным и материальным рычагом, с помощью которого государство осуществляет свою власть и достигает конкретных результатов.

Под структурой механизма государства понимают его внутренне строение, порядок расположения его звеньев, элементов, их соподчиненность соотношение и взаимосвязь. Структура механизма государства состоит из:

1. Государственные органы – обладают государственно-властными полномочиями, то есть такими средствами ресурсами и возможностями, которые связаны с силой государства с принятием обще управленческих мер.

2. Государственные организации – такие подразделения механизма государства, которые призваны осуществлять охранительную деятельность данного государства: вооруженные силы, служба безопасности, милиция и т.д.

3. Государственные учреждения – такие подразделения механизма государства, которые властными полномочиями не обладают, а осуществляют непосредственную практическую деятельность по выполнению функции государства в социальной, культурной, воспитательной, образовательной и научных сферах. К ним относятся библиотеки, поликлиники, больницы, почта, вузы, школы и т.д.

4. Государственные предприятия – также не обладают властными полномочиями, а осуществляют хозяйственно экономическую деятельность производят продукцию либо обеспечивают производство выполняют различные работы и оказывают многочисленные услуги для удовлетворения потребности общества и извлечения прибыли.

5. Организационные, финансовые и иные средства, а также принудительная сила необходимы для обеспечения деятельности государственного аппарата.

Первейшим элементом механизма государства выступает государственный орган.

Аппарат государства – это система государственных органов, обладающих государственной властью и осуществляющих функции государства.

Состоит государственный аппарат из:

- органов законодательной власти;

- органов исполнительной власти;

- органов судебной власти;

- надзорных органов;

- дипломатических органов.

Механизм государства – совокупность всех органов государства, осуществляющих его функции, как обладающих государственной властью, так и не обладающих ею.

Таким образом, в механизм государства можно включить:

1. органы, входящие в аппарат государства;

2. силовые структуры (вооруженные силы, внутренние войска, специальные подразделения, тюрьмы, колонии и пр.);

3. администрации государственных предприятий и организаций.

Принципы представляют собой основополагающие требования, предъявляемые к построению и действию органов государства. В настоящее время к принципам организации и деятельности государственного аппарата относятся:

а) принцип гуманизма;

б) принцип демократизма;

в) принцип гласности;

г) принцип законности;

д) принцип разделения властей;

е) принцип федерализма;

ж) принцип сочетания коллегиальности и единоначалия;

з) принцип профессионализма.

Это основные принципы. Называют также принципы иерархичности, сочетания выборности и назначаемости, национального равноправия и т.п.